Gaji pertama sudah diterima. Lalu, apa yang harus dilakukan sekarang? Well, ada satu hal yang perlu kamu pelajari sejak awal, yaitu personal finance atau cara mengelola keuangan pribadi agar gaji yang diterima setiap bulan bisa memenuhi kebutuhan sekarang sekaligus mendukung rencana masa depan.
Saat masih baru bekerja, mengatur uang mungkin belum terasa mendesak. Apalagi kalau belum punya tanggungan dan sebagian besar gaji masih bisa digunakan untuk kebutuhan pribadi.
Namun, seiring bertambahnya pengalaman kerja, kebutuhan finansial bisa ikut berkembang. Ada biaya tempat tinggal, transportasi, cicilan, kebutuhan orang tua, sampai rencana membeli rumah.
Kalau penghasilan enggak dikelola dengan baik sejak awal, kenaikan gaji pun belum tentu membuat kondisi keuangan lebih sehat.
Table of Contents
Panduan Personal Finance untuk Karyawan agar Gaji Bulanan Lebih Terarah
Mengelola keuangan sejak mulai bekerja akan bantu kamu memahami ke mana uang pergi dan berapa banyak yang bisa disisihkan untuk masa depan.
Dalam praktiknya, personal finance mencakup beberapa hal, mulai dari mengatur pengeluaran rutin, menyiapkan dana darurat, sampai menentukan tujuan keuangan dan memilih instrumen investasi. Berikut tujuh hal yang bisa mulai kamu atur sejak menerima gaji pertama.
1. Buat Anggaran Bulanan Berdasarkan Gaji Bersih
Langkah pertama adalah mengetahui jumlah uang yang benar-benar bisa kamu gunakan setiap bulan. Perhatikan gaji bersih setelah dipotong pajak, iuran BPJS, atau potongan lain dari perusahaan. Angka inilah yang menjadi dasar untuk menyusun anggaran bulanan.
Catat kebutuhan rutin seperti biaya makan, transportasi, tempat tinggal, pulsa, internet, dan tagihan lainnya. Jika kamu tinggal bersama orang tua, masukkan juga kontribusi untuk kebutuhan rumah tangga apabila ada. Setelah semua kebutuhan tercatat, kamu bisa mengetahui berapa sisa penghasilan yang tersedia untuk tabungan, investasi, dan hiburan.
Sebagai gambaran, kalau kamu punya gaji bersih Rp6 juta, maka kamu bisa membagi penghasilan seperti berikut:
- Kebutuhan pokok dan tagihan: Rp3 juta
- Tabungan dan dana darurat: Rp1 juta
- Investasi: Rp600 ribu
- Hiburan dan kebutuhan pribadi: Rp900 ribu
- Dana untuk kebutuhan tidak rutin: Rp500 ribu
Pembagian tersebut hanya contoh. Kamu bisa menyesuaikannya dengan biaya hidup, lokasi tempat tinggal, dan tanggungan keluarga.
Dalam personal finance, anggaran berfungsi sebagai panduan agar pengeluaran enggak terus mengikuti jumlah uang yang tersedia di rekening. Dengan batas yang jelas, kamu bisa menentukan apakah suatu pembelian memang sesuai kebutuhan atau sebaiknya ditunda.
Baca juga: Cara Menikmati Hidup Tanpa Merusak Anggaran Bulanan
2. Bangun Dana Darurat Sebelum Mengambil Banyak Komitmen Keuangan
Kehilangan pekerjaan, jatuh sakit, atau mengalami kerusakan kendaraan bisa mengganggu keuangan tanpa diduga. Dana darurat membantu kamu membayar kebutuhan mendesak tanpa harus berutang atau mencairkan investasi yang sebenarnya disiapkan untuk tujuan jangka panjang.
Mulailah dengan menetapkan target dana darurat berdasarkan pengeluaran bulanan. Jika kebutuhan pokokmu mencapai Rp3 juta per bulan, maka angka itu bisa jadi target awal dulu. Kurang juga enggak apa. Setelah itu, tingkatkan secara bertahap hingga mencapai tiga sampai enam kali pengeluaran bulanan.
Simpan dana tersebut di tempat yang mudah dicairkan dan relatif aman, seperti rekening tabungan terpisah atau instrumen likuid berisiko rendah. Hindari menempatkan seluruh dana darurat pada saham atau instrumen yang nilainya dapat turun ketika uang sedang dibutuhkan.
3. Pisahkan Rekening untuk Kebutuhan dan Tabungan
Menyimpan seluruh uang dalam satu rekening bisa membuat pengeluaran lebih sulit dikontrol. Saldo yang masih terlihat besar kadang bikin kita mengira kalau uang belanja masih ada banyak. Betul? Padahal ya, sebagian sebenarnya sudah dialokasikan untuk membayar tagihan atau memenuhi target tabungan.
So, sebaiknya pisahkan rekening berdasarkan fungsinya. Satu rekening bisa digunakan untuk menerima gaji dan membayar kebutuhan rutin. Rekening lain digunakan untuk menyimpan dana darurat dan tabungan tujuan tertentu. Kamu juga bisa bikin rekening lagi misalnya untuk belanja, untuk makan di luar, atau hal-hal lain yang bikin kamu senang. Ya, kan kita harus juga menikmati hasil kerja keras kita sendiri kan?
Khusus untuk tabungan atau investasi, manfaatkan fitur transfer otomatis pada tanggal gajian. Misalnya, setiap menerima gaji, Rp500 ribu langsung dipindahkan ke rekening tabungan. Dengan cara ini, kamu tidak perlu menunggu akhir bulan untuk menyisihkan uang.
Pastikan biaya administrasi rekening enggak membebani saldo ya, terutama jika kamu membuka beberapa rekening sekaligus. Periksa juga ketentuan saldo minimum dan biaya transfer agar pengaturan keuangan tetap efisien.
4. Kendalikan Penggunaan PayLater dan Kartu Kredit
Saat mulai bekerja, kamu mungkin mendapat tawaran kartu kredit, cicilan barang elektronik, atau paylater. Ya, sebenarnya enggak apa juga kalau mau diambil. Kadang kayak gini juga ada manfaatnya, kalau kita paham cara kerjanya. Tapi harus ingat, yang kayak gini juga berisiko menambah beban bulanan kalau digunakan tanpa perhitungan.
So, sebelum mengambil cicilan, hitung jumlah kewajiban yang harus dibayar setiap bulan. Gabungkan cicilan tersebut dengan biaya tempat tinggal, transportasi, makan, dan kebutuhan rutin lainnya. Pastikan totalnya masih sesuai dengan kemampuan penghasilanmu.
Contohnya, kamu memiliki gaji bersih Rp6 juta dan ingin mencicil ponsel sebesar Rp800 ribu per bulan selama satu tahun. Sebelum menyetujui cicilan, periksa apakah sisa penghasilan setelah membayar kebutuhan pokok masih cukup untuk tabungan, dana darurat, dan pengeluaran tak terduga.
Perhatikan juga bunga, biaya layanan, denda keterlambatan, dan tenor pembayaran. Jangan hanya melihat nominal cicilan bulanan karena biaya tambahan dapat meningkatkan total harga barang.
Salah satu prinsip personal finance yang perlu diterapkan sejak awal karier adalah membatasi kewajiban tetap agar gaji enggak habis begitu saja untuk membayar pengeluaran masa lalu. Jika kamu menggunakan kartu kredit, usahakan membayar tagihan penuh sebelum jatuh tempo.
5. Tentukan Tujuan Keuangan dalam Jangka Pendek dan Panjang
Menabung akan lebih terarah jika kamu mengetahui tujuan yang ingin dicapai. Coba kelompokkan rencana keuangan berdasarkan waktu yang dibutuhkan.
Tujuan jangka pendek bisa berupa membeli laptop untuk bekerja, membayar sertifikasi profesional, atau menyiapkan biaya liburan. Tujuan jangka menengah dapat mencakup membeli kendaraan, membayar uang muka rumah, atau melanjutkan pendidikan. Sementara itu, tujuan jangka panjang bisa berupa mempersiapkan dana pensiun atau membangun aset untuk masa depan.
Tentukan nominal dan tenggat waktu untuk setiap tujuan. Misalnya, kamu ingin mengumpulkan Rp12 juta dalam dua tahun untuk mengikuti program pendidikan. Artinya, kamu perlu menyisihkan Rp500 ribu per bulan. Ini tanpa memperhitungkan imbal hasil investasi ya.
Jika memiliki beberapa tujuan sekaligus, tentukan urutannya berdasarkan kebutuhan dan kemampuan keuangan. Dana darurat tetap perlu diprioritaskan sebelum kamu mengalokasikan terlalu banyak uang untuk tujuan yang sifatnya konsumtif.
Catat setiap target dalam daftar atau spreadsheet sederhana. Periksa perkembangannya setiap bulan supaya kamu mengetahui apakah jumlah tabungan sudah sesuai rencana atau perlu disesuaikan.
6. Mulai Berinvestasi Sesuai Tujuan dan Profil Risiko
Setelah anggaran bulanan terkendali dan dana darurat mulai terbentuk, kamu bisa mempelajari investasi untuk mencapai tujuan keuangan jangka menengah maupun panjang.
Pilihan instrumen investasi cukup beragam. Ada deposito, reksa dana pasar uang, reksa dana obligasi, obligasi pemerintah, saham, dan instrumen lainnya. Setiap produk memiliki karakteristik, risiko, likuiditas, serta potensi imbal hasil yang berbeda.
Sesuaikan pilihan dengan tujuan dan jangka waktu penggunaan uang. Dana yang akan dipakai dalam waktu dekat sebaiknya enggak ditempatkan pada instrumen dengan fluktuasi harga tinggi. Untuk tujuan jangka panjang, kamu bisa mempelajari instrumen yang memiliki potensi pertumbuhan lebih besar dengan memahami risikonya terlebih dahulu.
Mulailah dengan nominal yang sesuai kemampuan. Kamu enggak perlu mengalokasikan sebagian besar gaji untuk investasi ketika dana darurat masih minim atau kebutuhan bulanan belum terpenuhi.
Pelajari pula legalitas penyedia produk, biaya transaksi, dan ketentuan pencairan. Hindari keputusan investasi hanya karena mengikuti rekomendasi rekan kerja atau tergiur janji keuntungan tinggi.
Personal finance membantu kamu menempatkan investasi sebagai bagian dari rencana keuangan yang lebih luas. Jadi, keputusan membeli suatu instrumen sebaiknya mengikuti tujuan yang sudah ditentukan, bukan sekadar mengikuti tren.
7. Review Keuangan Setiap Bulan dan Tingkatkan Proteksi
Lakukan review keuangan secara berkala karena kebutuhan dan penghasilan bisa berubah. Luangkan waktu setiap akhir bulan untuk membandingkan anggaran dengan pengeluaran aktual. Periksa kategori yang menghabiskan uang paling banyak, tagihan yang meningkat, serta jumlah tabungan yang berhasil dikumpulkan.
Jika pengeluaran makan di luar ternyata mencapai Rp1 juta, padahal anggaran awal hanya Rp600 ribu, cari tahu penyebabnya. Kamu bisa mengurangi frekuensi membeli makanan di luar atau menetapkan batas mingguan agar pengeluaran lebih terkendali.
Perhatikan pula perlindungan kesehatan dan ketenagakerjaan. Pastikan kepesertaan BPJS Kesehatan dan BPJS Ketenagakerjaan sesuai dengan status pekerjaanmu. Jika ada kebutuhan perlindungan tambahan, pelajari manfaat, pengecualian, dan biaya preminya sebelum membeli produk asuransi.
Ketika menerima kenaikan gaji, pertimbangkan untuk meningkatkan jumlah tabungan dan investasi. Misalnya, jika gaji naik Rp1 juta, kamu bisa mengalokasikan sebagian besar kenaikan tersebut untuk mempercepat pencapaian tujuan keuangan. Sisanya dapat digunakan untuk meningkatkan kualitas hidup sesuai kemampuan.
Evaluasi bulanan membuat kamu lebih cepat mengetahui kebiasaan yang perlu diperbaiki. Catatan tersebut juga membantu saat harus mengambil keputusan besar, seperti pindah tempat tinggal, membeli kendaraan, atau mengganti pekerjaan.
Baca juga: Review Rencana Keuangan secara Berkala: Apa Pentingnya?
Mengatur personal finance sejak mulai bekerja membantu kamu membangun kebiasaan keuangan yang sehat sebelum tanggung jawab semakin besar. Gaji pertama mungkin belum besar, tetapi kebiasaan yang kamu bangun sejak awal bisa membantu menciptakan kondisi keuangan yang lebih kuat pada tahun-tahun berikutnya.
Ingin meningkatkan kesejahteraan finansial dan produktivitas karyawan di kantor? Yuk, undang QM Financial untuk mengadakan kelas keuangan yang komprehensif dan praktis di kantor. Hubungi QM Financial sekarang ya!
