Pengin beli rumah dan mengajukan KPR? Ada satu hal dulu yang perlu dipahami. Bahwa kalau pengajuanmu disetujui bank, itu bukan berarti kondisi keuangan sudah benar-benar siap membeli rumah.
KPR merupakan komitmen finansial jangka panjang yang akan memengaruhi arus kas selama bertahun-tahun. So, keputusan ini enggak bisa diambil hanya didasarkan pada besarnya penghasilan atau kemampuan membayar uang muka doang.
Agar cicilan tetap terasa ringan dan kondisi keuangan tetap sehat, ada beberapa aspek finansial yang sebaiknya dipastikan terlebih dahulu.
Table of Contents
Mengajukan KPR, Ini Aspek Finansial yang Perlu Dicek Dulu
Berikut tujuh hal yang perlu dipersiapkan sebelum mengajukan KPR.
1. Penghasilan Stabil dan Mampu Menutup Cicilan
Penghasilan menjadi salah satu faktor utama yang dinilai bank saat kamu mengajukan KPR. Semakin stabil pemasukan yang dimiliki, semakin besar pula peluang pengajuan disetujui.
Namun, yang tak kalah penting adalah memastikan cicilan rumah tetap sesuai dengan kemampuan finansial. Sebagai patokan, besarnya cicilan sebaiknya tidak melebihi sekitar 30–35% dari pendapatan bulanan agar kebutuhan lain tetap bisa terpenuhi. Jangan hanya menghitung nominal angsuran, tetapi perhatikan juga pengeluaran rutin seperti biaya makan, transportasi, tagihan bulanan, pendidikan anak, hingga cicilan lain yang masih berjalan.
Untuk mengetahui apakah kondisi keuangan sudah benar-benar siap, cobalah menyisihkan dana sebesar estimasi cicilan selama beberapa bulan. Jika keuangan tetap stabil tanpa harus mengorbankan kebutuhan sehari-hari, berarti kemampuan membayar cicilan sudah berada di jalur yang aman.
Baca juga: BI Rate Naik, Apa Dampaknya bagi yang Ingin Membeli Rumah?
2. DP siap
Selain lolos penilaian bank, kamu juga perlu menyiapkan dana untuk uang muka atau down payment alias DP. Besarnya DP bisa berbeda-beda, tergantung kebijakan bank, jenis properti, maupun program yang sedang ditawarkan.
Sebaiknya jangan memaksakan mengajukan KPR jika dana DP belum mencukupi, apalagi sampai harus berutang demi membayar uang muka. Hal lain yang juga sebaiknya dihindari adalah menghabiskan seluruh tabungan hanya untuk DP. Karena setelah proses pembelian selesai, masih ada berbagai kebutuhan lain seperti biaya pindahan, pembelian furnitur, hingga renovasi ringan agar rumah nyaman ditempati. Karena itu, pastikan masih ada sisa dana setelah membayar DP.
3. Dana Darurat Tetap Aman
Membeli rumah memang menjadi pencapaian besar, tetapi bukan berarti harus menghabiskan semua tabungan.
Kadang, ada lho yang pakai hampir semua dana yang dimiliki untuk membayar DP dan mengajukan KPR, bahkan sampai pakai dana daruratnya juga. Setelah bisa DP, cadangan keuangan langsung kosong, terkuras habis.
Kondisi ini cukup berisiko karena enggak ada yang bisa menjamin kondisi finansial akan selalu berjalan mulus. Hal-hal kayak kehilangan pekerjaan, sakit, atau muncul pengeluaran mendadak bisa terjadi kapan saja. Dana darurat berfungsi sebagai penyangga agar cicilan rumah tetap dapat dibayar meskipun kondisi keuangan sedang terganggu.
Jadi, dana darurat tetap enggak boleh diutak-atik meski buat DP rumah. Dengan begitu, fungsinya sebagai pelindung keuangan tetap terjaga.
4. Riwayat Kredit Bersih dan Skor Kredit Baik
Sebelum menyetujui pengajuan KPR, bank akan mengecek riwayat kreditmu sebagai calon debitur. Riwayat pembayaran yang baik menunjukkan bahwa kamu mampu memenuhi kewajiban finansial secara disiplin nantinya. Sebaliknya, tunggakan kartu kredit, pinjaman online, cicilan kendaraan, atau kredit lainnya bisa menjadi catatan yang mengurangi peluang persetujuan.
So, kalau masih ada kewajiban yang bermasalah, sebaiknya selesaikan terlebih dahulu sebelum mengajukan KPR. Riwayat pembayaran yang lancar akan memberikan kesan bahwa kondisi keuangan lebih sehat dan risiko gagal bayar relatif lebih rendah.
5. Rasio Utang Masih Sehat
Bank enggak hanya melihat besarnya penghasilan, tetapi juga menghitung seberapa besar utang yang sudah dimiliki. Jika saat ini masih memiliki cicilan kendaraan, kartu kredit, paylater, atau pinjaman pribadi dengan total angsuran yang cukup besar, kemampuan untuk membayar cicilan KPR tentu akan dinilai lebih terbatas.
Karena itu, ada baiknya mengevaluasi seluruh kewajiban finansial sebelum mengajukan KPR. Bila memungkinkan, lunasi sebagian utang terlebih dahulu agar beban cicilan bulanan berkurang. Semakin kecil rasio utang dibandingkan pendapatan, semakin besar pula peluang memperoleh persetujuan KPR.
6. Sudah Menghitung Seluruh Biaya Membeli Rumah
Saat mau beli rumah dan mengajukan KPR, jangan hanya fokus pada DP dan cicilan bulanan, karena biaya membeli rumah enggak berhenti di situ. Masih ada berbagai pengeluaran lain yang perlu dipersiapkan, seperti biaya provisi, administrasi bank, appraisal, notaris, BPHTB jika berlaku, AJB, balik nama, hingga premi asuransi jiwa dan kebakaran. Setelah rumah kebeli pun biasanya masih ada biaya tambahan, misalnya untuk pindahan, membeli perabot, memasang utilitas, atau melakukan renovasi ringan.
Agar tidak kaget di tengah proses pembelian, buatlah estimasi seluruh biaya sejak awal. Dengan begitu, kondisi keuangan tetap terkendali dan proses memiliki rumah dapat berjalan lebih lancar.
7. Tujuan Membeli Rumah Sudah Jelas
Mengajukan KPR merupakan komitmen jangka panjang yang bisa berlangsung hingga belasan atau bahkan puluhan tahun. Oleh karena itu, keputusan membeli rumah sebaiknya didasarkan pada kebutuhan yang jelas. Bukan sekadar FOMO atau merasa takut ketinggalan.
Tentukan sejak awal apakah rumah tersebut akan menjadi tempat tinggal pertama, aset investasi, atau dipersiapkan untuk kebutuhan keluarga di masa depan. Tujuan yang jelas akan memudahkan dalam memilih lokasi, menentukan harga rumah yang sesuai kemampuan, memilih tenor KPR, hingga menghitung besaran cicilan yang tetap nyaman dibayar setiap bulan.
Baca juga: Kapan Waktu yang Tepat bagi Pasangan Muda Membeli Rumah?
Mengajukan KPR menjadi komitmen finansial jangka panjang yang perlu dijalani selama bertahun-tahun. Karena itu, pastikan kondisi keuangan benar-benar siap agar cicilan tetap terasa ringan dan enggak mengganggu kebutuhan maupun tujuan finansial lainnya.
Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.
Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!
