Kenaikan suku bunga bisa membuat cicilan KPR ikut membengkak. Pastinya, hal ini bisa mengubah perhitungan keuangan rumah tangga dong ya? Anggaran yang sebelumnya cukup longgar dapat semakin sempit karena ada tambahan kewajiban yang harus dibayar setiap bulan.
Kondisi kayak gini perlu diantisipasi sejak awal, terutama bagi pemilik KPR dengan skema bunga floating.
Gimana ya caranya?
Table of Contents
Cicilan KPR Naik, Ini yang Perlu Kamu Lakukan
Cicilan KPR naik bikin pusing. Ya, memang. Tapi ya, mau bagaimana lagi. Skema umumnya kan seperti itu. So, ada beberapa penyesuaian keuangan yang bisa kamu lakukan agar arus kas tetap terkendali saat cicilan berpotensi naik. Apa saja?
1. Cek Kembali Porsi Cicilan terhadap Penghasilan
Mulai dengan menghitung berapa persen penghasilan bulanan yang habis untuk membayar cicilan KPR.
Misalnya, cicilan saat ini Rp4 juta dari pendapatan Rp15 juta, berarti porsinya sekitar 27%. Lalu hitung ulang dengan asumsi cicilan naik agar terlihat berapa sisa uang untuk kebutuhan rumah tangga, transportasi, pendidikan, dan pengeluaran rutin lainnya.
Dari perhitungan tersebut, kondisi arus kas bisa dinilai berdasarkan angka nyata, bukan perkiraan.
Baca juga: Sebelum Mengajukan KPR, Pastikan 7 Hal Finansial Ini Sudah Siap
2. Buat Simulasi Kenaikan Cicilan KPR
Jangan menunggu nominal cicilan baru muncul di tagihan untuk mulai berhitung. Coba buat beberapa skenario kenaikan, misalnya 10%, 20%, dan 30% dari cicilan saat ini. Contohnya, kalau cicilan Rp5 juta naik 20%, ada tambahan Rp1 juta yang perlu tersedia setiap bulan.
Simulasi seperti ini membantu menentukan pengeluaran mana yang perlu disesuaikan sejak awal dan seberapa besar dana tambahan yang perlu disiapkan.
3. Evaluasi Pengeluaran Bulanan
Setelah mengetahui perkiraan cicilan baru, buka kembali catatan pengeluaran selama dua atau tiga bulan terakhir. Periksa biaya langganan, frekuensi makan di luar, belanja impulsif, ongkos transportasi, hingga pengeluaran kecil yang dilakukan berulang kali.
Pilih pos yang bisa dikurangi tanpa mengganggu kebutuhan utama keluarga. Dana hasil penghematan kemudian dapat dialihkan untuk memberi ruang lebih besar pada cicilan KPR.
4. Perkuat Dana Darurat
Kenaikan cicilan akan lebih sulit ditangani jika bersamaan dengan pengeluaran tak terduga atau penurunan pendapatan. Karena itu, cek kembali jumlah dana darurat yang tersedia dan bandingkan dengan kebutuhan rutin bulanan. Kalau masih tipis, tambah setoran secara bertahap sebelum cicilan KPR berubah.
Dana tersebut sebaiknya tetap disimpan di instrumen yang mudah dicairkan sehingga dapat digunakan saat benar-benar diperlukan.
5. Siapkan Pos Khusus untuk Antisipasi Kenaikan Cicilan KPR
Buat pos tersendiri untuk menampung dana cadangan cicilan. Jika hasil simulasi menunjukkan potensi kenaikan Rp750 ribu per bulan, mulai sisihkan nominal tersebut meski cicilan masih menggunakan bunga lama.
Selama belum terpakai untuk KPR, uangnya dapat dikumpulkan sebagai cadangan. Cara ini juga memberi gambaran apakah anggaran rumah tangga mampu berjalan dengan beban cicilan yang lebih tinggi.
6. Hindari Menambah Cicilan Baru
Saat cicilan KPR berpotensi naik, menambah kewajiban bulanan dapat mempersempit ruang dalam anggaran. Pertimbangkan kembali rencana membeli kendaraan secara kredit, menggunakan paylater, atau mengambil pinjaman untuk kebutuhan konsumtif. Hitung total seluruh cicilan setelah memasukkan estimasi kenaikan KPR.
Semakin besar kewajiban tetap setiap bulan, semakin sedikit dana yang tersedia untuk kebutuhan rutin dan kondisi darurat.
7. Gunakan Pendapatan Tambahan secara Strategis
THR, bonus, komisi, atau penghasilan dari pekerjaan sampingan dapat membantu memperkuat kondisi keuangan menjelang perubahan cicilan. Tentukan alokasinya sebelum uang tersebut masuk ke rekening agar enggak habis untuk belanja spontan. Sebagian bisa ditambahkan ke dana darurat, sementara sisanya disimpan sebagai cadangan pembayaran KPR.
Dengan pembagian yang terencana, pendapatan tambahan dapat mengurangi tekanan pada gaji bulanan.
8. Pelajari Ketentuan KPR yang Berlaku
Buka kembali perjanjian kredit dan periksa skema bunga KPR secara rinci. Cari tahu kapan masa bunga fixed berakhir, bagaimana bunga floating dihitung, serta kapan bank melakukan penyesuaian suku bunga. Periksa pula ketentuan pelunasan sebagian, penalti, dan biaya administrasi yang mungkin dikenakan.
Informasi tersebut diperlukan untuk memperkirakan perubahan cicilan dan menyiapkan langkah berikutnya sebelum anggaran terganggu.
9. Pertimbangkan Refinancing atau Take Over KPR
Jika kenaikan cicilan mulai memberatkan arus kas, refinancing atau take over KPR dapat dipertimbangkan. Bandingkan suku bunga, tenor, biaya provisi, administrasi, appraisal, notaris, serta penalti dari kredit lama.
Jangan hanya melihat cicilan bulanan yang tampak lebih rendah karena biaya pemindahan kredit juga dapat mengurangi manfaatnya. Hitung total biaya sampai akhir tenor untuk mengetahui apakah opsi tersebut benar-benar lebih menguntungkan.
10. Lakukan Review Keuangan secara Berkala
Kondisi keuangan saat pertama kali mengambil KPR bisa berbeda dengan situasi beberapa tahun kemudian. Penghasilan dapat berubah, kebutuhan keluarga bertambah, dan jumlah pengeluaran rutin ikut bergeser.
Luangkan waktu setiap beberapa bulan untuk mengecek rasio cicilan, saldo dana darurat, serta kemampuan menabung. Review berkala membuat penyesuaian anggaran bisa dilakukan lebih cepat ketika beban KPR mulai meningkat.
Baca juga: BI Rate Naik, Apa Dampaknya bagi yang Ingin Membeli Rumah?
Kenaikan cicilan KPR memang dapat menambah beban pengeluaran bulanan, tetapi dampaknya bisa ditekan dengan persiapan keuangan sejak awal. Jangan menunggu cicilan benar-benar naik untuk mengubah anggaran. Semakin cepat kondisi keuangan disesuaikan, semakin kecil risiko pembayaran KPR mengganggu kebutuhan rumah tangga lainnya.
Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.
Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!
