Apa Itu Property Bubble? Pengertian dan Penyebabnya
Pernah dengar istilah property bubble? Bukan, bukan kayak film Up yang rumahnya dikasih balon terus terbang itu.
Property bubble adalah kondisi saat harga properti naik terlalu cepat dan terlalu tinggi, sampai enggak masuk akal. Hingga di titik tertentu, tiba-tiba harga ini “meletus” dan bikin nilainya anjlok.
Fenomena property bubble sering bikin banyak orang terjebak dalam situasi keuangan yang sulit. Kalau ini terjadi, pasti deh banyak yang kena imbasnya. Terutama mereka yang lagi proses KPR.
Untuk memahami lebih lanjut, penting tahu apa sebenarnya yang menyebabkan fenomena ekonomi ini bisa terjadi.
Table of Contents
Apa Itu Property Bubble?
Suka main gelembung sabun enggak? Memang lucu kan? Tapi, gelembung sabun itu bisa pecah kapan saja.
Kayak gitu juga dengan property bubble ini. Kondisi ini terjadi ketika harga properti naik gila-gilaan, jauh melampaui nilai sebenarnya. Biasanya ini terjadi karena permintaan yang tinggi, spekulasi, atau orang berlomba beli properti dengan harapan harga terus naik.
Sayangnya, seperti halnya gelembung sabun, gelembung harga ini enggak bertahan selamanya. Ketika pecah, harga properti bisa anjlok drastis dan bikin banyak orang, terutama yang telanjur investasi, gigit jari.
Makanya, istilah ini sering jadi momok di dunia investasi properti, karena efeknya bisa besar dan nggak jarang bikin ekonomi ikut gonjang-ganjing.
Baca juga: Membangun Rumah Impian dengan Rencana Keuangan yang Realistis
Penyebab Property Bubble
Prinsip ekonomi menyebutkan, bahwa ketika demand naik sementara supply stagnan, maka harga barang juga akan ikut terkerek. Hal tersebut menjadi salah satu penyebab terjadinya property bubble ini.
Namun, enggak hanya itu. Ada beberapa hal lainnya yang juga bisa memicunya, bahkan membuatnya lebih parah.
1. Demand Naik
Permintaan pasar yang melonjak terjadi saat banyak orang berlomba-lomba membeli properti, entah untuk tempat tinggal atau investasi. Akibatnya, harga pun meroket karena properti jadi rebutan.
Kalau stoknya sedikit, situasi makin kacau—mirip seperti barang diskon yang diburu ramai-ramai, tapi dalam skala yang jauh lebih mahal.
2. Suku Bunga Rendah
Suku bunga rendah bikin pinjaman rumah terasa lebih ringan, jadi makin banyak orang tertarik mengajukan KPR. Dengan cicilan yang lebih terjangkau, daya beli naik. Hal ini kemudian membuat permintaan properti melonjak. Akibatnya, harga properti pun ikut terkerek, karena semua berlomba beli mumpung bunganya masih ramah di kantong.
3. Aturan Longgar
Standar kredit yang longgar bikin bank lebih gampang kasih pinjaman, bahkan ke orang-orang dengan risiko finansial tinggi. Dengan syarat yang enggak terlalu ketat, jumlah pembeli properti jadi naik drastis. Akhirnya, permintaan membludak dan harga properti ikut melesat karena pasar jadi makin ramai.
4. Spekulasi
Spekulasi pasar terjadi ketika investor berburu properti bukan untuk dihuni, tapi untuk dijual lagi saat harga naik. Harapan akan keuntungan besar menciptakan permintaan semu, yang bikin harga properti terus meroket tanpa alasan ekonomi yang solid. Ujung-ujungnya, pasar bisa jadi terlalu panas dan rentan ambruk.
5. Kebijakan Pemerintah
Adanya insentif pajak atau program subsidi rumah juga sering kali bikin properti terasa lebih terjangkau. Akhirnya, memancing banyak orang untuk beli rumah, sehingga permintaan melonjak. Tapi kalau pasokan properti enggak seimbang, harga bisa naik terus tanpa kontrol, menciptakan risiko lonjakan yang enggak stabil.
Dampak yang Bisa Terjadi jika Property Bubble Terjadi
Fenomena ini pernah terjadi di Amerika Serikat pada 2007-2008. Dimulai dengan lonjakan harga rumah yang enggak wajar saat itu, ditambah dengan suku bunganya sangat rendah dan kebijakan kredit yang begitu longgar, property bubble burst terjadi dan bikin orang sebumi kalang kabut.
Banyak pemilik rumah terjebak dalam utang lebih besar daripada nilai rumah mereka. Bank yang memberi pinjaman subprime mulai kolaps karena gagal bayar meningkat tajam.
Kalau di skala rakyat jelata macam kita ini, apa dampaknya. Ya, banyak juga, yang paling jelas adalah dua hal ini.
1. Beban Utang Meningkat
Beban utang meningkat ketika harga properti anjlok setelah bubble pecah, sementara cicilan KPR tetap jalan. Akibatnya, nilai pasar rumah bisa lebih rendah dari total utang yang harus dibayar.
Situasi ini disebut negative equity, di mana pemilik rumah terjebak membayar pinjaman untuk properti yang nilainya sudah jatuh. Beban finansial ini bikin sulit untuk menjual properti atau beralih ke investasi lain, sehingga keuangan pribadi jadi terganggu. Risiko gagal bayar juga meningkat, memperburuk kondisi keuangan secara keseluruhan.
2. Rencana Keuangan Bisa Berubah
Rencana keuangan bisa saja berubah, ketika dana besar dialokasikan untuk membeli properti yang nilainya merosot atau sulit dijual setelah bubble pecah. Uang yang seharusnya bisa dialihkan untuk tujuan penting seperti tabungan pendidikan anak, dana pensiun, atau investasi lain jadi terkunci.
Mau ngarepin keuntungan? Yawong, nilainya anjlok banget. Hal ini bakal bikin stres, apalagi kalau kebutuhan mendesak muncul. Selain itu, beban cicilan dan biaya perawatan properti makin mempersempit ruang gerak keuangan. Rencana jangka panjang bisa saja berantakan.
Cara Antisipasi Efek Property Bubble
Sebenarnya, ketika kita sedang KPR itu memang ada sejumlah risiko yang harus di-manage. Salah satunya ya kalau terjadi property bubble ini. Tapi, tak perlu khawatir. Berikut beberapa hal yang bisa kamu lakukan, agar bisa mengantisipasi efek dari gelembung harga properti ini. Yah, setidaknya bikin efeknya enggak terlalu “dalam”.
1. Riset dengan Cermat
Riset pasar dengan teliti penting untuk memahami kondisi harga di lokasi yang diincar. Cek tren harga beberapa tahun terakhir, bandingkan dengan wilayah sekitarnya. Cari tahu apakah kenaikan harga wajar atau cuma akibat spekulasi.
Hindari membeli saat harga sedang melonjak tajam tanpa alasan kuat, seperti pengembangan infrastruktur atau fasilitas baru, untuk menghindari risiko membayar lebih mahal dari nilai sebenarnya.
2. Pastikan Rumah Sepadan dengan Harganya
Pertimbangkan nilai fundamental dengan memastikan harga rumah sebanding dengan fasilitas yang ditawarkan, lokasi strategis, dan kondisi pasar di area tersebut. Lakukan perbandingan harga dengan properti serupa di sekitar untuk menghindari overpricing. Jangan mudah tergoda oleh promosi besar-besaran atau tren pasar sementara yang belum tentu mencerminkan nilai asli properti tersebut.
3. Pastikan Cicilan sesuai Kemampuan
Hindari kredit berlebihan dengan memastikan jumlah pinjaman sesuai dengan kondisi keuangan. Hitung cicilan bulanan agar tetap nyaman dan enggak membebani pengeluaran rutin.
Aturannya tahu kan? Cicilan utang itu sebaiknya enggak melebihi 30% dari penghasilan bulanan. Ini cicilan untuk semua utang ya.
Dengan begitu, stabilitas keuanganmu tetap terjaga. Juga sekaligus ada ruang untuk kebutuhan lain, seperti tabungan, investasi, atau dana darurat.
Baca juga: Sri Mulyani: Generasi Muda Akan Sulit Membeli Rumah di Tahun 2022 ke Depan
4. Dana Darurat Harus Siap
Siapkan dana darurat sebagai langkah perlindungan finansial jika terjadi hal tak terduga. Ya termasuk penurunan nilai properti ini, atau juga kebutuhan mendesak lainnya.
Cadangan ini sebaiknya cukup untuk menutup biaya hidup dan kewajiban keuangan, termasuk cicilan, selama 3–6 bulan. Dengan dana darurat yang aman, risiko keuangan lebih mudah dikelola tanpa harus menjual properti di saat yang kurang menguntungkan.
Nah, sudah paham kan, tentang apa itu property bubble?
Memahami property bubble penting untuk menghindari risiko keuangan yang bisa muncul di masa depan. Dengan mengenali pengertiannya dan faktor penyebabnya, keputusan investasi properti bisa dilakukan dengan lebih bijak.
Selalu lakukan riset, periksa kondisi pasar, dan pertimbangkan kemampuan finansial sebelum membeli. Jangan sampai terjebak hype dan akhirnya menyesal belakangan.
Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.
Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!
Pengajuan KPR Rumah Dijamin Lolos dengan 3 Tip Ini!
Memiliki hunian atau rumah adalah impian bagi kebanyakan orang. Ada beberapa cara untuk memiliki rumah sesuai keinginan, salah satunya adalah dengan KPR rumah.
Rumah adalah kebutuhan pokok bagi manusia sejak zaman nenek moyang. Tak hanya sebagai tempat berlindung, dan melepas penat, namun rumah juga merupakan tempat untuk membangun keluarga bersama dengan orang-orang tersayang.
Kalau kamu sudah memiliki dana tunai atau cash sesuai dengan harga rumah impian, memiliki rumah tentulah bukan perkara yang sulit, karena kamu bisa langsung membelinya sesuai bujet atau anggaran yang telah dimiliki. Tapi kalau belum memiliki dana cukup untuk memiliki hunian sendiri, gimana dong?
Jangan berkecil hati, meskipun dana belum cukup untuk memiliki rumah sendiri, ada program KPR rumah yang disediakan di berbagai macam bank di Indonesia yang bisa dimanfaatkan untuk memiliki hunian pribadi.
Apa Itu KPR?
KPR atau Kredit Pemilikan Rumah merupakan fasilitas kredit dari bank yang bisa digunakan untuk membeli rumah, dengan jaminan berupa rumah yang akan dibeli.
Perlu diketahui bahwa skema pembiayaan KPR rumah adalah sampai dengan 90% dari harga rumah, sehingga calon pemilik rumah harus menyediakan dana sesuai dengan harga KPR rumah. Apalagi nanti sampai dengan 31 Desember, ada program DP 0% KPR lo, yang digadang dapat menjadi stimulus percepatan pemulihan ekonomi. Sebelum ada program, pembiayaan sampai 90%. Setelah ada program DP 0%, pembiayaan bisa sampai 100%.
Yes, lumayan sayang kalau dilewatkan, bukan, apalagi kalau kamu memang berencana untuk punya rumah tahun ini.
Berbicara mengenai kredit pembiayaan, tentulah ada berbagai syarat yang harus dipenuhi agar pengajuan KPR rumah yang diajukan bisa disetujui oleh pihak bank. Kadang masalahnya memang di sini sih, karena nggak semua pengajuan KPR rumah itu langsung di-ACC. Bahkan, ada banyak kasus ketika pengajuan KPR rumah ditolah oleh bank. Nah loh.
Jadi, simak yuk, ada beberapa tip lolos KPR rumah yang akan kita bahas berikut ini.
Tip Lolos KPR Rumah
1. Penghasilan
Salah satu faktor utama pertimbangan bagi bank untuk menerima pengajuan KPR rumah adalah penghasilan, karena melalui penghasilanlah pihak bank bisa mempertimbangkan risiko kredit seseorang.
Kredit rumah merupakan kredit jangka panjang, sehingga bank biasanya akan memberikan rasio kredit maksimal sebesar 30 % setiap bulannya dari penghasilan yang dimiliki. Hal ini dimaksudkan agar kreditur akan tetap bisa membayar cicilan dengan lancar setiap bulannya.
Jadi, jika kamu ingin mengajukan KPR rumah, pertimbangkan terlebih dahulu, apakah penghasilan yang dimiliki sudah sesuai dengan syarat minimum rasio cicilan dari bank ini. Ini penting ya, agar tidak memberatkanmu sendiri di kemudian hari.
2. Cek Uang Muka (DP) Rumah
Selain penghasilan, faktor lain yang menjadi perhitungan bank dalam menganalisis pengajuan KPR rumah adalah uang muka atau yang kita kenal dengan istilah DP (down payment) rumah.
Meskipun sekarang ada program DP rumah 0% bukan berarti ini bisa membuatmu santuy saja loh, karena artinya, cicilanmu ke depan akan lebih besar. Nah, jadi pertimbangkan saja deh, soal hal ini dengan saksama ya. Mending DP 0%, tapi cicilan lebih besar, ataukah mending pakai DP terus nanti cicilan bisa agak ringan?
DP rumah yang besar di awal bisa menjadi nilai plus di mata bank pada saat pengajuan, karena artinya plafon atau limit kredit yang akan diberikan oleh bank bisa lebih kecil. Dengan demikian, jangka waktu atau tenor pembiayaan bisa menjadi lebih singkat.
3. BI Checking
Faktor lain yang tak kalah penting dalam mengajukan KPR rumah adalah BI checking.
Apa itu BI Checking?
BI Checking merupakan catatan informasi dalam Sistem Informasi Debitur (SID) yang isinya merupakan riwayat kredit seseorang (kolektibilitas), apakah lancar atau tidak. Sekarang sih namanya SLIK OJK.
Informasi ini mencatat riwayat kreditur dari semua bank dan lembaga keuangan (yang tercatat OJK) sehingga pihak bank bisa mengetahui riwayat kredit seseorang saat mengajukan KPR rumah. Jika ada riwayat kredit macet, atau menunggak, maka bisa dipastikan pihak bank tidak akan menyetujui KPR.
Maka, sebelum melakukan pengajuan KPR rumah, pastikan riwayat kreditmu yang dimiliki lancar dan usahakan selalu membayar cicilan tepat waktu. Ini penting agar nama kita tidak masuk dalam sistem SLIK OJK ini, yang bisa mempersulit keadaan di kemudian hari.
Mau cek sendiri informasi debiturmu sendiri? Baca dulu cara-caranya di web SLIK OJK ini, dan kemudian registrasi.
Selain 3 tip lolos saat pengajuan KPR rumah baru di bank, perhatikan pemilihan lokasi rumah, karena lokasi rumah sangat bisa memengaruhi cash flow keuangan. Misalnya saja, kalau terlalu jauh dari lokasi kantor atau lokasi sekolah anak.
Selain itu, pilih pengembang atau developer perumahan yang menjalin kerja sama dengan bank yang Anda pilih untuk mengajukan KPR rumah, sehingga proses pengajuan KPR pun bisa lebih cepat dan ringkas.
Terakhir yang paling penting, sebelum mengajukan KPR rumah, pilih perumahan yang paling sesuai dengan kemampuan finansial. Kamu pasti tahu deh alasannya kenapa, ya kan?
Yuk, ikut kelas-kelas finansial online QM Financial yang sesuai dengan kebutuhanmu! Ada banyak hal dibahas, termasuk soal tujuan keuangan dana rumah ini. Cek jadwalnya ya.
Stay tuned di akun Instagram QM Financial untuk berbagai update dan info seputar keuangan, agar kita lebih bijak dalam mengambil keputusan penting untuk hidup kita ke depan.
Kredit Pemilikan Rumah dan 5 Fakta Plus Minus yang Mesti Diketahui
Kredit Pemilikan Rumah, atau KPR, bisa menjadi salah satu cara yang paling cocok agar kita bisa mencapai tujuan finansial untuk mendapatkan rumah pertama.
Pasalnya, kalau mau beli dengan hard cash yang dikumpulkan dengan cara menabung, well, inflasi harga jadi nggak sebanding dengan kemampuan kita menabung. So, KPR bisa menjadi salah satu solusi untuk meringankan beban finansial tetapi juga tetap bisa mewujudkan impian kita.
Tentu saja, dengan catatan, kita harus punya rencana yang realistis dan komprehensif, lantaran cicilan KPR juga tak sedikit setiap bulannya. Lalu, keinget deh, sambatan seorang artis soal cicilan KPR-nya mencapai Rp250 juta sebulan dan tak bisa dibayar di awal pandemi lalu. *usep kringet*
Nah, barangkali kamu yang sedang membaca artikel ini sekarang sedang mempertimbangkan untuk mengambil kredit pemilikan rumah? Ada beberapa hal yang perlu kamu tahu seputar KPR ini sebelum akhirnya memutuskan untuk berutang. Apa saja? Yuk, kita lihat satu per satu.
Fakta Kredit Pemilikan Rumah
1. Rumah bisa langsung atas nama sendiri
Kredit Pemilikan Rumah memungkinkanmu untuk langsung memiliki rumah atas nama sendiri.
Nggak lama setelah akad kredit disetujui bank dan semua proses pengajuan kredit sudah dilalui, maka sertifikat rumah juga langsung diproses atas nama kita sendiri. Meski demikian, sertifikat ini biasanya masih harus disimpan di bank yang bersangkutan lantaran menjadi agunan pinjaman sampai kredit kita lunas.
Legalitasnya juga tak perlu diragukan, karena biasanya melibatkan banyak orang dan ada hukum juga yang melindungi. Pihak bank juga biasanya melakukan surveinya sendiri, sehingga mereka pun memastikan bahwa semua proses akan dijalani dengan lancar.
2. DP dulu, cicilan kemudian
Ya, kita hanya perlu menyediakan dana penuh untuk down payment dulu, sebagai syarat pengajuan kredit pemilikan rumah ke bank. Besarannya bervariasi, tetapi menurut peraturan pemerintah setidaknya 15% dari harga rumah.
Setelah DP sudah lunas, maka berikutnya tinggal merealisasikan skema pembayaran cicilan yang sudah kita buat sebelumnya. Adanya cicilan–alih-alih membayar dengan cash keras–juga bisa memperingan beban keuangan kita sehari-hari. Istilahnya, uangnya bisa dibagi-bagi deh dengan kebutuhan lain yang tak kalah pentingnya.
Cicilan kredit pemilikan rumah ini memang bisa berlangsung sampai hitungan puluhan tahun. Tetapi, karena nominalnya relatif tetap, maka nilainya secara riil mengalami penurunan lantaran inflasi, atau juga penghasilan kita yang naik secara berkala. Awal mencicil mungkin terasa berat, tetapi lama kelamaan, kamu pasti bisa menyesuaikannya dengan baik.
Nah, soal besarnya DP, rata-rata orang biasa memanfaatkan momen pameran properti untuk bisa mendapatkan keringanan down payment ini. So, kenapa enggak kamu manfaatkan juga?
Lah. Kan lagi pandemi, harus mengurangi bepergian keluar? Pameran properti di zaman sekarang juga diadakan secara virtual loh! Coba cari informasinya ya.
3. Bisa menambah skor kredit
Ketika kita bisa membayar cicilan kredit pemilikan rumah dengan baik dan lancar, hal ini pun memengaruhi “rapor” kredit kita di hadapan bank.
Mungkin kamu sudah tahu, bahwa perbankan Indonesia punya satu sistem yang berisi informasi debitur-debitur “nakal” yang bermasalah dengan kredit yang mereka ambil. Setiap kali ada kasus atau masalah kredit, maka sistem ini akan diupdate. Jika kita lancar selama jangka waktu KPR, maka nama kita tidak akan muncul dalam sistem informasi ini.
Hal ini membuat bank tak segan untuk segera menyetujui segala pinjaman yang mungkin kita perlukan untuk kebutuhan lain, misalnya hendak mengambil pinjaman untuk tambahan modal usaha. Selama persyaratan dokumen sudah lengkap, maka besar kemungkinan pengajuan akan cepat dan mudah.
4. Harga riil rumah lebih tinggi
Ini mungkin sedikit dari kelemahan kredit pemilikan rumah, tapi patut juga untuk kamu ketahui sejak awal.
Karena adanya biaya administrasi, biaya-biaya tambahan lain–misalnya seperti biaya legalitas, serta adanya bunga, maka harga riil rumah jatuhnya bisa lebih mahal ketimbang kalau kita membelinya dengan hard cash.
Tetapi, sebagian besar orang bisa mengakali hal ini dengan menyewakan rumah yang masih dalam masa KPR (karena mereka juga tak harus segera menempatinya, karena satu dan lain sebab), dan kemudian mempergunakan uang hasil sewa untuk membayar cicilan. So, bisa jadi nih, pada akhirnya kamu bisa memiliki rumah secara “gratis”.
5. Prosedur cukup lama
Hal ini juga wajar terjadi, karena ada beberapa persyaratan yang harus dilengkapi. Selain kita harus melengkapi dokumen-dokumen yang disyaratkan, pihak bank juga butuh waktu untuk melakukan survei ke lokasi rumah yang hendak dibeli.
Belum lagi ada juga peluang untuk ditolak. Alasannya bisa bermacam-macam, mulai dari rumah yang tak memenuhi syarat, atau dokumen kita yang kurang lengkap, atau ya itu tadi, barangkali kita punya “rapor” kredit yang kurang bagus, seperti yang sudah dijelaskan di poin 3.
Nah, sudah cukup paham kan sekarang mengenai kredit pemilikan rumah ini? Mau tahu lebih banyak? Yuk, ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu. Juga ada kelas yang diperuntukkan bagi kamu yang pengin ambil kredit pemilikan rumah secara khusus loh! Segera cek jadwal dan daftar ya.
Stay tuned di akun Instagram QM Financial untuk berbagai update dan info seputar keuangan, agar kita lebih bijak dalam mengambil keputusan penting untuk hidup kita ke depan.
Karyawan Gaji UMR Pengin Beli Rumah? Kenapa Enggak?
Karyawan punya gaji UMR tapi punya mimpi beli rumah sendiri. Ya, kenapa enggak? Bisa kok, asalkan niat sudah kuat, jalan pasti akan selalu ada. Bener nggak sih?
Tapi, kan gaji UMR itu cuma cukup buat memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari saja? Nggak juga, dengan pengelolaan keuangan benar dan konsisten, para karyawan mana pun bisa kok memiliki rumah sendiri, tahun ini.
Berikut beberapa hal yang harus disiapkan.
Gaji UMR Beli Rumah, Ini Harus Disiapkan
1. Fokus kumpulkan uang muka alias DP rumah
Karyawan punya gaji UMR bisa punya rumah sendiri. Bisa dong, kalau dapat warisan. Eh, nggak gitu juga sih, ini bukan soal privilege kok, tapi soal kita pegang kendali atas hidup kita sendiri.
Buat rencana matang, sejak dini. Gaji UMR bisa jadi adalah besaran gajimu sekarang, karena kamu baru saja mulai bekerja. First jobber, begitu istilahnya. Seiring waktu, mari kita berharap gajimu akan meningkat seiring jam terbang yang juga meninggi.
Yang harus kamu miliki adalah rencana step by step. Mulailah dengan memikirkan hal yang paling kecil dan pertama dari rencana pembelian rumah, yaitu menyiapkan DP rumah.
Berapa jumlah DP rumah yang harus disiapkan? Biasanya sih 15% untuk rumah pertama, ada juga yang kurang untuk tipe rumah yang lebih kecil. Kapan kamu butuh DP rumah ini? Dua tahun lagi, lima tahun lagi? Jadikan itu sebagai horizon waktu untuk mengumpulkannya.
2. Sisihkan di depan, dan investasikan di instrumen yang tepat
Bagusnya, karyawan itu kan bisa dibilang punya penghasilan yang tetap. Setiap bulannya pasti menerima gaji. Kalaupun jumlahnya berbeda, itu biasanya karena adanya tunjangan tidak tetap, yang dihitung dari kehadiran.
So, enggak ada alasan untuk nggak bisa menyisihkan sebagian dulu di depan, begitu menerima gaji. Idealnya, tabungan dan investasi seharusnya 10% dari penghasilan rutin. Tetapi, tentu kamu bisa menyisihkan lebih banyak jika memang memungkinkan. Sesuaikan dengan kondisimu ya.
Jika memang kamu longgar, belum ada tambahan tanggungan, banyak hal yang bisa dihemat, fokuslah pada impian punya rumah sendiri meski gaji UMR.
Taruhlah simpanan untuk DP rumah ini di instrumen investasi yang tepat. Katakanlah, kamu butuhnya 2 tahun lagi, maka kamu bisa menempatkannya di instrumen investasi jangka pendek seperti Reksa Dana Pasar Uang atau deposito.
Jikalau kamu sekarang seorang first jobber, kemampuanmu untuk pulih jika terkena krisis masih tinggi, sehingga mungkin kamu perlu mempertimbangkan untuk menyimpannya di instrumen yang lebih agresif demi mendapatkan imbal yang lebih sepadan.
Tapi ingat ya, dahului dengan analisis yang cermat.
3. Siapkan skema cicilan
Salah satu cara terbaik untuk karyawan dengan gaji UMR untuk bisa beli rumah sendiri adalah melalui KPR. Ada beberapa jenis KPR yang bisa dipilih, mau KPR konvensional atau KPR syariah. Tentunya, kamu harus mempelajari plus minus masing-masing produk dan kemudian membandingkannya satu sama lain. Dari sini, kamu bisa memilih skema mana yang paling sesuai dengan keuanganmu.
Selanjutnya, ya siapkan diri untuk skema cicilannya. Kalau kamu sudah terbiasa menyisihkan uang untuk DP rumah sebelumnya, tentu pada fase membayar cicilan ini, kamu juga tak akan terasa terlalu berat lagi.
Tapi ingat ya, besaran cicilan utang secara total tidak boleh melebihi 30% dari pengeluaran bulanan demi amannya.
Gaji UMR tidak berarti lantas tak boleh punya mimpi. Yang penting, kamu mau usaha dan belajar terus mengelola keuangan. Konsisten, itu kuncinya. Konsisten dengan tujuanmu, konsisten dengan caramu.
Cicilan KPR seharusnya enggak menjadi beban, justru menjadi motivasi kamu untuk bekerja dengan sebaik-baiknya. Kumpulkan insentif, bonus, dan penghasilan lain di luar gaji, agar cicilan tetap aman, keuanganmu secara keseluruhan setiap bulannya tetap terkendali.
Kalau perlu, ajak teman-teman sekantor untuk ngadain training keuangan bareng.
QM Financial punya silabus yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan keuangan karyawan dengan berbagai permasalahannya. Kami punya metode training karyawan yang dikemas interaktif dan fun. Hubungi kami melalui WhatsApp ke 0811 1500 688. Jangan lupa follow juga Instagram QM Financial untuk info-info kelas finansial online terbaru.
Punya Rumah di Usia 20-an: Memangnya Harus?
Ada yang sekarang berusia 20-an? Apakah kamu berencana untuk punya rumah di usia 20-an seperti sekarang?
Ah, mimpi! Orang baru mulai dapat kerjaan, juga. Mana bisa?
Bisa dong. Punya rumah di usia mudah itu nggak mustahil untuk diwujudkan kok! Justru, ketika kamu sudah membangun aset pribadi kamu sejak usia muda, waktu akan jadi teman terbaikmu. Banyak keuntungan yang bisa kamu dapatkan, jika kamu sudah punya planning untuk punya rumah selagi muda. Karena kemudaan adalah privilege.
Nggak percaya? Coba simak artikel ini sampai selesai ya.
5 Alasan Mengapa Kamu Perlu Punya Rumah di Usia 20-an
1. Waktu adalah teman terbaik
Seperti yang sudah disebutkan di atas, waktu akan jadi teman terbaik buat kamu yang sudah berniat untuk membangun aset pribadi sejak masih muda. Waktu memang bisa jadi musuh, tetapi bisa juga jadi teman. Tinggal kita sendiri kan, yang memilih?
Maksudnya begini. Misalnya saja, kamu memilih untuk membeli rumah secara kredit dengan KPR. Kamu bisa memilih atau menentukan tenor yang lebih panjang untuk cicilannya. Hal ini berarti beban cicilan setiap bulannya akan lebih ringan.
Jika kamu mengajukan KPR di usiamu yang masih muda, pihak bank juga akan lebih besar kemungkinannya untuk menyetujuinya, karena masalah waktu ini.
2. Hidup mandiri lebih cepat
Punya rumah adalah simbol kemandirian dan kemapanan yang hqq. Begitulah yang berlaku di Indonesia. Rasanya belum berhak menyandang status ‘mapan’, kalau belum punya rumah sendiri.
Dengan kamu hidup mandiri lebih cepat, pastinya kamu juga akan punya banyak waktu untuk mengejar mimpi dan cita-citamu supaya kualitas hidup juga menjadi lebih baik dengan segera.
Kamu bisa merasakan kesuksesan di usiamu yang masih muda. Bahkan mungkin, bisa pensiun dini dan bebas finansial lebih cepat juga.
3. Masih produktif, sehingga cicilan pasti aman
Misalnya saja, kamu mengajukan KPR ke sebuah bank. Faktor usia akan menjadi salah satu pertimbangan yang menentukan bagi mereka.
Dengan usiamu yang masih muda, maka masa produktifmu tentunya akan masih panjang. Dengan demikian, cicilan KPR akan lebih aman baik bagi pihak pemberi kredit (yaitu bank) dan juga bagi kamu sendiri.
Jika misalnya, kamu baru mengajukan KPR di usiamu yang ke-45, dengan asumsi pensiun di usia 50-an, maka hanya ada waktu 5 tahun saja untukmu melunasi KPR, yang berarti cicilannya setiap bulan akan berat banget. Jika tenormu lebih panjang, pastinya bank akan harus menanggung risiko yang lebih tinggi karena saat kamu sudah masuk masa pensiun, cicilanmu belum beres.
4. Beli sekarang, sebelum Senin harga naik
Kamu tahu kan, bahwa harga properti itu naik dari tahun ke tahun. Naiknya seiring dengan inflasi yang berjalan, bahkan kadang lebih besar dari inflasi. Harga rumah incaran yang sekarang Rp500 juta, 5 tahun lagi bisa berkali-kali lipat. Apalagi jika lokasinya memang strategis dan berkembang.
Kalau kamu menunda niat untuk beli rumah hingga nanti-nanti, menunggu sampai uang tabungan cukup, maka kamu bagai mengejar bayang yang tak pasti. Tsah.
Jadi, rencanakanlah beli rumah sekarang, karena “setiap Senin harganya naik”.
5. Lebih enteng jodoh
Sudah bukan rahasia lagi, kalau kamu sudah punya “bekal” rumah, maka calon pasanganmu akan langsung percaya bahwa kamu serius menjalani hubungan kalian.
Ya, siapa yang enggak yakin, kalau di usia 20-an saja kamu sudah punya rumah, berarti ke depannya semua hal akan autoaman saja, tampaknya. Ya kan?
Jadi, siapa nih yang sekarang masih jomlo? Coba deh, punya rumah. Siapa tahu tahun depan udah bisa menikah. #eh
Namun, semuanya tentu harus disesuaikan dengan kemampuanmu. Jangan dipaksakan. Karena itu, perencanaan sejak dini adalah cara terbaik untuk meraih mimpi satu ini.
Jadi, bagaimana sebenarnya kondisi pasar properti saat ini? Apa saja yang perlu dipersiapkan sebelum membeli properti? Apa bedanya saat properti kita tinggali atau sewakan? Dan bagaimana caranya memiliki properti di usia muda?
Mari diskusikan semuanya di Financial Dialogue dari perspektif finansial, investor, dan pasar properti.
, karena tempat terbatas.
Stay tuned di akun Instagram QM Financial untuk berbagai update dan info seputar keuangan, agar kita lebih bijak dalam mengambil keputusan penting untuk hidup kita ke depan.
Prioritas Pengeluaran Rutin yang Harus Tetap Dilakukan Selama Pandemi COVID-19
Selama masa pandemi COVID-19, sebagian dari kita harus menerima penghasilan yang lebih sedikit dari sebelumnya. Hal ini pastinya memaksa kita untuk putar otak, agar setiap kebutuhan tetap terpenuhi dengan baik. Selain dipakai untuk belanja kebutuhan hidup, uang tersebut juga harus cukup dipakai untuk memenuhi setiap pengeluaran rutin per bulannya.
Ya, sebagai manusia kita memang selalu “dipepet” oleh kondisi sih. Mau enggak mau, harus selalu siap untuk setiap situasi yang mendadak datang. Siapa sih yang mau merencanakan untuk mengalami kesulitan keuangan? Nggak ada, pastinya. Semua orang juga pengin kondisi baik-baik saja, semua lancar-lancar saja.
Tapi yah, kita memang lagi diuji, jadi mari kita segera cari solusi saja, ketimbang kelamaan menekuri nasib.
Jadi begitulah, ada beberapa pengeluaran rutin yang enggak boleh dilupakan, meski sekarang lagi krisis. Sebisa mungkin kelima hal ini tetap harus dijadikan prioritas keuangan, supaya hidup menjadi lebih nyaman dan mudah.
5 Pengeluaran Rutin yang Harus Jadi Prioritas
1. Tagihan rutin rumah tangga
Seperti apa, misalnya? Listrik. Beberapa hari belakangan, banyak orang yang mengeluh tagihan listrik mereka tiba-tiba melonjak naik. Terlepas dari kehebohan ini, tetap saja, listrik ya harus dibayar.
Ya masa kita mau pakai obor buat penerangan?
Boleh saja kalau mau mengajukan komplain atau protes, kalau membawa hasil kan ya lumayan. Naiknya enggak kira-kira, katanya. Tapi, kan teteup … harus dibayar!
Coba deh, sekarang–selain mengajukan komplain–dari kita sendiri juga berusaha untuk menghemat listrik. Semoga bisa mengurangi tagihannya bulan depan.
Yang kedua, air. Buat kamu yang memakai layanan PDAM, karena enggak mungkin juga kamu #dirumahaja tanpa air. Kalau yang di rumah pakai sumur, ya berarti bebas dari pengeluaran rutin satu ini. Selamat!
Yang ketiga, internet, baik untuk Wifi ataupun kuota smartphone. Ini juga jadi pengeluaran rutin yang harus diprioritaskan. Apalagi semua-semua sekarang dikerjakan dari rumah, mulai dari kerja, sekolah, sampai kongko juga online kan?
2. Cicilan pinjaman online
Kalau kamu ada pinjaman online, maka ini juga harus menjadi prioritas utama pengeluaran rutin setiap bulannya, enggak peduli sekarang lagi masa pandemi atau bukan.
Mengapa harus diprioritaskan? Untuk menghindari bunga berbunga yang bisa menggulung-gulung keuanganmu bak tsunami yang datang tanpa peringatan.
Jangan sampai, pengurangan pemasukan saat pandemi masih diperburuk lagi dengan gulungan ombak bunga utang pinjol ini ya.
3. Cicilan kartu kredit
Syahdan, di awal pandemi kita terserang panic buying. Karena belom ada gaji, maka kita pun belanja dengan menggunakan kartu kredit. Ouch! Kalau ini terjadi sama kamu, that means utang satu ini harus pula menjadi prioritas pengeluaran rutin setiap bulannya.
Kalau memang kamu ada uang lebih, mendingan lunasi saja langsung. Jika enggak, ya prioritaskan dalam daftar pengeluaran rutin kamu.
Jangan sampai kita kena segala macam biaya yang enggak perlu, mulai dari denda telat pembayaran, denda pembayaran di bawah minimum, biaya over limit, masih plus bunganya. Ini benar-benar pengeluaran yang harus dihilangkan dari catatan keuangan selama masa pandemi ini.
4. Cicilan leasing
Kamu ada kendaraan yang baru saja dibeli melalui utang leasing? Kalau iya, tempatkan juga pembayaran cicilannya sebagai prioritas pengeluaran rutin bulananmu.
Kabar baiknya, kamu bisa meminta relaksasi kredit leasing selama masa pandemi virus corona ini. Yes, kamu yang harus mengajukan permohonan keringanan kredit ini ya, karena keringanan ini enggak datang begitu saja.
So, coba hubungi kantor leasing tempat kamu mengambil kredit dan tanyakan prosedur untuk mengajukan permohonan keringanan kredit. Keringanannya juga bukan berarti kamu bebas tidak membayar cicilan, tetapi berupa keringanan bunga, perpanjangan waktu, hingga pengurangan jumlah cicilan pokok. Semua tergantung pada kebijakan masing-masing leasing.
Semoga bisa sedikit membantu keuanganmu yang lagi krisis sekarang.
5. Cicilan bank
Misalnya seperti KTA atau cicilan KPR, atau jenis cicilan pinjaman lain yang kamu lakukan melalui bank, harus jadi prioritas dalam daftar pengeluaran rutin setiap bulannya.
Di sini juga ada kabar baik nih. Seperti juga pada leasing, pemerintah juga memberikan stimulus berupa keringanan kredit bank selama masa pandemi virus corona. Tentu saja, ada kriteria dan syarat yang harus kamu penuhi terlebih dahulu. Hubungi bank tempat kamu mengambil kredit ya, dan tanyakan prosedurnya.
Nah, itu dia 5 pengeluaran rutin yang harus menjadi prioritas selama masa pandemi berlangsung.
Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.
Stay tuned di akun Instagram QM Financial untuk berbagai update dan info seputar keuangan, agar kita lebih bijak dalam mengambil keputusan penting untuk hidup kita ke depan.
5 Komponen Gaji Karyawan yang Wajib Dicermati dan Diketahui
Setiap karyawan berhak menerima gaji. Gaji karyawan ini bisa saja berbeda satu dengan yang lainnya, tergantung di mana ia bekerja, di bagian apa ia bekerja, lamanya bekerja, dan lain sebagainya. Banyak hal memang yang memengaruhi dasar perhitungan gaji karyawan. Hal ini sesuai dengan Undang-Undang Ketenagakerjaan No. 13 tahun 2003,
Namun, yang pasti ada 5 komponen gaji karyawan yang biasanya tercakup setiap bulannya, yang wajib dicermati baik oleh perusahaan maupun oleh karyawan itu sendiri. Apa saja? Kita lihat yuk.
5 Komponen Gaji Karyawan yang Wajib Dicermati
1. Gaji pokok
Gaji pokok merupakan upah dasar yang diterima oleh karyawan, yang besarannya tidak boleh kurang dari 75% dari total gaji karyawan yang diterimakan. Hal ini juga diatur dalam undang-undang lo.
Gaji pokok ini biasanya ditentukan dengan mengacu pada UMR–atau upah minimum regional–dan disesuaikan pula dengan jabatan, wewenang, tanggung jawab serta jabatan karyawan tersebut. Selain itu, juga ada pertimbangan terkait kompetensi karyawan, yang bisa memengaruhi besaran gaji yang akan diterimanya.
2. Tunjangan Tetap
Tunjangan adalah tunjangan atau benefit yang diberikan pada karyawan bersama gaji yang besarannya tidak berubah, dan diberikan secara terus menerus selama karyawan tersebut bekerja di perusahaan yang sama.
Salah satu bentuk tunjangan tetap ini adalah tunjangan jabatan, yaitu tunjangan yang diberikan pada karyawan yang memangku jabatan tertentu dalam perusahaan. Besaran tunjangan jabatan akan tidak berubah, selama karyawan tersebut duduk di posisi yang sama. Jika ia dipromosikan ataupun harus mengalami demosi, maka tunjangan jabatan bisa bertambah, berkurang, atau bahkan hilang.
Selain itu, ada juga beberapa tunjangan yang sebenarnya tidak tetap, tapi menjadi tunjangan tetap jika diberikan secara kontinyu, tanpa memperhatikan–misalnya–kehadiran karyawan. Tunjangan transportasi misalnya. Jika tunjangan transportasi diberikan berdasarkan kehadiran karyawan, maka tunjangan tersebut adalah tunjangan tidak tetap. Tetapi jika diberikan dalam jumlah yang sama setiap bulan, tanpa memperhatikan jumlah kehadiran karyawan, maka tunjangan ini masuk ke dalam tunjangan tetap.
3. Tunjangan Tidak Tetap
Berkebalikan dengan tunjangan tetap, tunjangan tidak tetap yang juga menjadi salah satu komponen gaji karyawan ini adalah tunjangan yang diberikan pada karyawan dengan memperhitungkan elemen-elemen tertentu sehingga besarannya bisa berubah setiap bulannya. Misalnya tergantung pada kehadiran karyawan, banyaknya laba yang bisa didapatkan oleh perusahaan, dan lain sebagainya.
Yang termasuk dalam tunjangan tidak tetap misalnya tunjangan transportasi dan tunjangan makan, yang dihitung berdasarkan presensi atau kehadiran karyawan di tempat kerja.
4. Uang Lembur
Selain adanya tambahan tunjangan tetap dan tidak tetap, ada uang lembur yang juga merupakan faktor penambah pada gaji karyawan.
Uang lembur adalah upah tambahan yang diberikan sebagai imbalan kerja yang dilakukan di luar jam kerja resmi. Uang lembur ini bisa diberikan setiap kali usai lembur, atau bisa juga ditambahkan ke dalam gaji karyawan yang diterima setiap bulan. Jumlah uang lembur yang diterima juga bisa berbeda-beda, tergantung jam lembur dan besaran yang disepakati.
5. Potongan
Selain beberapa faktor penambah, yang terdiri atas tunjangan-tunjangan dan uang lembur seperti yang dijelaskan di atas, ada pula faktor pengurang pada gaji karyawan.
Faktor pengurang ini biasanya adalah potongan pajak penghasilan atau PPh, iuran BPJS–baik BPJS Kesehatan maupun BPJS Jaminan Hari Tua atau Jaminan Pensiun–, juga jika karyawan mempunyai cicilan utang pada perusahaan, misalnya cicilan KPR, utang kepemilikan kendaraan, hingga kasbon.
Selain yang sudah disebutkan di atas, kadang ada pula potongan gaji karyawan yang menjadi sanksi disiplin, lantaran karyawan yang bersangkutan melanggar peraturan perusahaan. Tentu besarannya tergantung pada kebijakan masing-masing perusahaan, dan juga ditentukan oleh besar kecilnya pelanggaran yang dilakukan.
Selain kelima komponen di atas, ada pula bonus yang bisa menjadi faktor penambah gaji karyawan yang diterimakan. Misalnya seperti Tunjangan Hari Raya–atau THR, bonus insentif, bonus tahunan, hingga share profit. Kesemuanya besarannya berbeda-beda, tergantung kondisi dan kebijakan perusahaan masing-masing.
Nah, bagaimana? Sudah dicek slip gaji masing-masing? Apakah kelima (plus satu) komponen gaji karyawan di atas sudah termasuk di dalamnya?
Tertarik untuk mengundang QM Financial untuk memberikan program edukasi keuangan dan HR di perusahaan Anda? Sila WA ke 0811 1500 688 (NITA/MIA). Jangan lupa follow juga Instagram QM Financial untuk info-info kelas terbaru.
