Setiap akhir bulan kok selalu rasanya seperti menunggu napas berikutnya. Gaji baru masuk, beberapa tagihan langsung dibayar, cicilan dipotong, sisihkan sebagian buat kebutuhan harian, lalu rekening pun langsung tipis. Kalau kayak gini, kapan nih bisa sampai ke kemerdekaan finansial?
So, apakah hal ini juga kamu alami? Hidup hanya dari gaji ke gaji sebenarnya ya wajar. Siapa pun pasti pernah mengalami, apalagi buat karyawan entry level.
Namun, kalau hal ini terus menerus terjadi dan enggak ada kemajuan dari tahun ke tahun, termasuk ketika gaji sudah naik, ya berarti ada yang salah dengan pengelolaan keuangannya.
Table of Contents
Fenomena Karyawan Hidup dari Gaji ke Gaji
Kamu hidup dari gaji ke gaji artinya setiap bulan hampir seluruh penghasilan bulanan selalu habis untuk membayar kebutuhan, tagihan, cicilan, dan berbagai pengeluaran sebelum gajinya masuk. Ketika semua kewajiban sudah dibayar, sisa uang di rekening tinggal sedikit atau malah enggak bersisa. Alhasil, kamu harus berjuang hidup sampai waktunya gajian lagi bulan depan.
Ya, sebenarnya secara konteks enggak keliru. Tetapi, kalau gaji selalu habis, ya gimana kamu bisa nabung? Bagaimana caranya kamu membangun masa depanmu? Gimana nanti kalau tiba-tiba ada apa-apa, di luar yang rutin itu? Dengan apa kamu menutupnya? Utang?
Dan menariknya, kondisi ini bisa muncul pada berbagai tingkat penghasilan. Gaji Rp5 juta bisa habis untuk kebutuhan rumah tangga, transportasi, cicilan, dan makan. Gaji Rp15 juta pun dapat mengalami hal serupa. Jadi, ini enggak terlalu tergantung besar kecilnya gaji yang kamu terima.
Justru, fenomena hidup dari gaji ke gaji ini lebih erat kaitannya dengan pengeluaran. Gaji kecil, habis buat menutup kebutuhan. Gaji meningkat dan besar, ternyata kebutuhan dan gaya hidupnya juga makin besar. Jadi, mau naik gaji seberapa pun, ya akhirnya tetap saja gajimu itu enggak bisa bikin ruang keuangan yang lebih besar.
Kalau hal ini terus terjadi dan enggak ada perbaikan, kemerdekaan finansial akan sangat sulit dibangun karena hampir enggak ada uang yang bisa dialihkan untuk tabungan, dana darurat, maupun investasi. Penghasilan hanya berfungsi untuk membiayai kehidupan saat ini, sementara kebutuhan finansial di masa depan kapan-kapan deh.
So, akibatnya juga muncul dalam kehidupan sehari-hari. Gajian menjadi sesuatu yang sangat ditunggu karena ada banyak hal yang harus dibayar. Menjelang akhir bulan, keputusan kecil seperti makan di luar atau beli barang kebutuhan pun bisa kudu menimbang lama. Kalau ada pengeluaran mendadak, wah, bingung deh.
Selama pola tersebut berlangsung, kalaupun gaji naik ya tetap belum tentu selesai masalahnya. Ada bagian lain yang perlu diperbaiki, mulai dari cara mengatur pengeluaran, porsi uang yang disimpan, penggunaan utang, dan kemampuan menciptakan aset.
Karena itu, langkah menuju kemerdekaan finansial perlu dimulai dari mengubah pola pengelolaan uang sehari-hari.
Cara Keluar dari Pola Gaji ke Gaji Menuju Kemerdekaan Finansial
Keluar dari pola gaji ke gaji pastinya enggak gampang, butuh effort tapi bisa kok dilakukan bertahap. Berikut beberapa langkah yang bisa dimulai dari penghasilan yang kamu punya sekarang.
1. Hitung Biaya Hidup yang Benar-Benar Kamu Butuhkan
Mulai dengan melihat transaksi tiga bulan terakhir. Jangan hanya mencatat kebutuhan besar seperti sewa rumah, cicilan, listrik, dan belanja bulanan. Pengeluaran kecil juga perlu dicatat.
Ya, memang ribet sih kalau belum terbiasa. Tapi aktivitas mencatat pengeluaran ini penting kamu lakukan, agar kamu tahu biaya hidup esensial yang benar-benar kamu butuhkan. Nanti, kalau polanya sudah terlihat, kamu bisa skip catat mencatat lagi. Kamu bisa secara otomatis mengalokasikan uang dengan lebih mudah.
Jadi, yuk, ribet dulu. Catat semuanya ya, termasuk kalau kamu jajan kopi Rp25.000-an. Jangan dianggap sepele, kopi segini kalau kamu melakukannya 20 kali sebulan, jadinya sudah Rp500.000 lho. Pesanan makanan, ongkos perjalanan, langganan aplikasi, biaya admin, dan pembelian impulsif bisa memiliki efek serupa.
Setelah semua tercatat, kelompokkan pengeluaran menjadi kebutuhan wajib, kebutuhan fleksibel, cicilan, tabungan, dan hiburan. Hasilnya akan menunjukkan bagian mana yang paling banyak mengambil jatah gaji.
Baca juga: Merdeka Memilih Karier: Seberapa Besar Peran Kondisi Keuangan?
2. Buat Jarak antara Gaji dan Pengeluaran
Target awal kemerdekaan finansial itu bukan langsung punya aset miliaran. Target pertamanya adalah bikin uang jadi bersisa setiap bulan. Ringan kan?
Kamu bisa memulainya dengan menetapkan jumlah tertentu yang langsung dipindahkan begitu gaji masuk. Jadi, meski namanya “uang bersisa” tapi kamu menyisihkannya di depan. Misalnya Rp500.000 atau Rp1 juta. Besarnya disesuaikan dengan kondisi masing-masing. Gunakan rekening terpisah agar uang tersebut enggak bercampur dengan saldo untuk belanja.
Nah, jadi memang ini kuncinya. Kadang kita pikir, sisa gaji itu beneran gaji yang tersisa belakangan. Kalau maksudmu sisa seperti ini, ya enggak pernah ada yang namanya sisa. Karena semua kebutuhan itu “penting”.
3. Bangun Dana Darurat sebelum Mengejar Gaya Hidup
Dana darurat memberi perlindungan ketika penghasilan terganggu atau ada pengeluaran besar yang enggak direncanakan. Tanpa dana ini, satu kejadian seperti kehilangan pekerjaan atau kendaraan rusak bisa membuat kamu kembali berutang.
Untuk mulai membangun dana darurat, kamu bisa mulai dari target kecil. Pertama kamu bisa narget satu bulan biaya hidup dulu, misalnya. Atau mau satu minggu dulu juga enggak apa. Setelah tercapai, baru lanjut ke target berikutnya. Simpan dana darurat di instrumen yang aman dan terpisah dari biaya operasional harian.
4. Bereskan Utang Konsumtif
Coba buat daftar seluruh utang, mulai dari kartu kredit, paylater, pinjaman pribadi, sampai cicilan barang. Catat sisa pokok, cicilan bulanan, dan bunganya.
Kamu bisa mulai bayar utang dari yang berbunga tinggi dulu atau bisa juga dari yang nominalnya kecil Yang penting, beban harus segera diringankan. Dengan begitu, ruang untuk menabung bisa lebih leluasa.
Setelah satu utang lunas, jangan buru-buru bikin utang baru lagi. Ganti mindset, kalau perlu barang, nabung dulu baru beli kemudian, dan bukannya beli sekarang bayar nanti pakai paylater. Dengan cara ini, uang yang sebelumnya keluar cuma buat utang akhirnya berganti fungsi untuk memperbaiki kondisi keuangan.
5. Naikkan Tingkat Tabungan Setiap Kali Penghasilan Bertambah
Gaji naik bukan cuma buat nambah biaya gaya hidup tapi juga menambah tabungan dan investasi.
Misalnya gaji naik Rp2 juta. Kamu dapat mengalokasikan Rp1 juta untuk tabungan atau investasi dan menggunakan sisanya untuk meningkatkan kualitas hidup. Dengan pola seperti ini, penghasilan bertambah tanpa membuat seluruh biaya hidup ikut melonjak.
Langkah ini membantu mempercepat kemerdekaan finansial karena selisih antara pendapatan dan pengeluaran makin lebar.
6. Mulai Membangun Aset secara Rutin
Setelah kebutuhan dasar, dana darurat, dan utang terkendali, kamu bisa mulai mengalokasikan uang untuk aset. Bentuknya dapat disesuaikan dengan tujuan, jangka waktu, risiko, serta pengetahuan yang kamu miliki.
Untuk punya aset, kamu enggak harus menunggu sampai jadi kaya dulu ya. Investasi rutin dengan nominal yang sesuai kemampuan justru lebih efektif, soalnya. Kalau bisa disiplin, seiring waktu, aset kamu nantinya bisa diharapkan memberi tambahan pendapatan. Akhirnya, kamu nanti bisa mengurangi ketergantungan pada gaji deh.
7. Tetapkan Angka yang Ingin Kamu Capai
Istilah kemerdekaan finansial akan lebih mudah diterjemahkan menjadi tindakan kalau kamu punya angka yang riil.
Hitung berapa biaya hidup bulananmu. Setelah itu, tentukan kebutuhan dana untuk kondisi darurat, tujuan jangka menengah, dan masa ketika kamu ingin bekerja lebih sedikit atau berhenti bekerja penuh waktu.
Kamu juga bisa membuat beberapa tujuan keuangan kecil yang bertahap. Misalnya, yang pertama dana darurat pertama dulu. Habis itu, bebas dari utang konsumtif, tabungan satu tahun biaya hidup, lalu akhirnya punya portofolio investasi. Masing-masing diberi angka yang konkret ya.
Angka ini penting, karena setiap langkah maju akan bisa kamu pantau. Jadi, misalnya tabungan bertambah Rp1 juta setiap bulan, kamu bisa melihat kapan targetmu akan tercapai. Prosesnya menjadi lebih nyata karena kamu enggak lagi sekadar berharap kondisi keuangan membaik.
Baca juga: 7 Kebiasaan Kecil yang Membantu Mendekati Merdeka Finansial
Keluar dari pola gaji ke gaji pastinya akan butuh waktu, terutama kalau pendapatan saat ini sudah banyak terserap kebutuhan rutin. Tapi kalau ada niat dan usaha, tujuan kemerdekaan finansial bisa kok diwujudkan.
Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.
Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!
