pembayaran utang

Financial Check Up Awal Tahun: Apa yang Harus Dicek?

Siapa nih di sini yang punya resolusi keuangan yang lebih baik di tahun yang baru ini? Nah, kalau kamu adalah salah satunya, agar resolusi ini bisa diwujudkan dan enggak sekadar wacana, kamu bisa mengawalinya dengan melakukan financial check up.

Bukan sekadar biar edgy atau ngehits, tapi melakukan financial check up di awal tahun itu banyak banget manfaatnya buat kamu. Apa saja manfaatnya?

Di antaranya:

• Membantu menetapkan tujuan keuangan baru atau menyesuaikan tujuan lama. Kamu bisa cek lagi, apakah tujuanmu masih sama, atau harus disesuaikan lagi.
• Membantu menyesuaikan anggaran, karena kebutuhan dan prioritas keuangan bisa berubah dari tahun ke tahun. Dengan penyesuaian ini, anggaran bisa tetap relevan dan efektif.
• Menjadi dasar penyesuaian portofolio investasi juga, jika diperlukan.
• Mengidentifikasi kemajuan dalam pembayaran utang, sehingga memungkinkan strategi yang lebih efisien.

Secara keseluruhan, financial check-up di awal tahun membantumu untuk tetap di jalur dengan tujuan keuangan yang sudah ditentukan. Dengan begitu kamu akan lebih mudah untuk mengidentifikasi area yang memerlukan perbaikan, dan membuat perubahan yang diperlukan untuk memastikan kesehatan keuangan yang baik sepanjang tahun.

Langkah Financial Check Up Awal Tahun

Lalu apa saja yang perlu dilakukan dalam financial check up awal tahun ini? Nah, berikut ini adalah beberapa garis besarnya, tetapi kamu bisa menyesuaikan dengan kondisi masing-masing.

1. Evaluasi Keuangan Tahun Kemarin

Mengevaluasi keuangan tahun sebelumnya merupakan langkah kunci dalam mempersiapkan tahun yang lebih baik. Jadi, apa yang dicek?

Pertama adalah pengeluaran dan pendapatan, yang akan memberimu gambaran untuk mengidentifikasi kebiasaan belanja, area pengeluaran yang tidak perlu, dan sumber pendapatan yang efektif. Selain itu, lakukan juga refleksi atas keberhasilan dan kegagalan keuangan yang sempat kamu alami di tahun lalu, catat apa yang sukses dan apa yang perlu ditingkatkan.

Contohnya, mungkin ada investasi yang bisa berkembang dengan baik dan ada yang kurang. Coba cermati, apa yang bisa ditingkatkan dari investasi yang kurang berkembang ini. Bisa saja nantinya keputusanmu adalah memindahkan danamu dari instrumen tersebut ke instrumen lain yang lebih potensial tahun ini.

Dengan memahami dan belajar dari pengalaman keuangan tahun lalu, kamu pun bisa membuat strategi keuangan yang lebih baik di tahun 2024 ini.

2. Cek Tujuan Keuangan

Financial check up awal tahun juga termasuk mengecek tujuan keuangan yang sudah ditentukan, meliputi tujuan jangka pendek, menengah, hingga jangka panjang.

Coba cek, tujuan keuangan apa saja yang seharusnya bisa dicapai atau diwujudkan tahun ini? Lalu cek juga, apakah dananya sudah sesuai harapan? Sudah cukup?

Misalnya Juni nanti, anak harus sudah masuk sekolah dan sebagai orang tua, ada uang pangkal, SPP, dan sebagainya yang harus dibayar. Apakah dananya sudah siap?

Bisa jadi juga, kamu ingin menetapkan tujuan baru. Pengin berlibur mungkin? Atau membeli gadget baru? Atau mau mulai mempersiapkan dana menikah?

Ingat, setiap tujuan harus memiliki judul yang jelas, seperti “Dana Menikah”, atau “Dana Liburan ke Jepang”, dan sebagainya. Hal ini akan dapat membantu dalam mengidentifikasi dan fokus pada tujuan tersebut.

Penting juga untuk menetapkan nominal target yang spesifik, seperti jumlah uang yang ingin dicapai, dan menentukan jangka waktu yang realistis untuk mencapainya. Dengan begitu, tujuan keuangan menjadi lebih terstruktur dan terukur, memudahkan untuk melacak kemajuan dan melakukan penyesuaian sepanjang tahun jika diperlukan.

3. Mengecek dan Merencanakan Anggaran

Dalam financial check up awal tahun, kamu bisa mulai dengan pembuatan atau penyesuaian anggaran yang sesuai dengan situasi keuangan saat ini. Dengan anggaran yang jelas, pengeluaran dapat dikontrol secara efektif, memastikan bahwa pengeluaran tidak melebihi pendapatan.

Selain itu, anggaran juga dapat membantu dalam mengalokasikan dana secara bijak antara tabungan, investasi, dan pengeluaran rutin. Misalnya, dapat ditetapkan persentase untuk alokasi kebutuhan rutin, cicilan utang, lifestyle, dan investasi.

Dengan menerapkan anggaran ini, tercipta keseimbangan antara memenuhi kebutuhan saat ini dan merencanakan keuangan untuk masa depan. Hingga akhirnya cash flow kamu akan menjadi lebih sehat.

4. Cek Portofolio Investasi

Cek portofolio investasi bertujuan untuk memeriksa apakah investasi yang kamu lakukan sudah optimal, dan saat ini sudah berkembang sesuai harapan atau belum.

Berdasarkan evaluasi ini, dilakukan penyesuaian strategi investasi agar selaras dengan tujuan keuangan saat ini serta kondisi pasar yang berubah. Misalnya, jika tujuan keuangan bergeser ke arah konservatif, mungkin perlu mengurangi saham dan meningkatkan obligasi atau instrumen investasi yang lebih aman.

Sebaliknya, jika kamu bisa melihat ada prospek positif, akan lebih tepat untuk mengambil risiko yang lebih tinggi dengan harapan mendapatkan imbal hasil yang lebih baik.

Dengan begitu, kamu bisa memastikan bahwa portofolio investasi tetap dinamis, sesuai dengan kebutuhan dan kondisi. Nantinya hal ini akan sangat penting dalam mencapai tujuan keuangan jangka panjang.

5. Memeriksa dan Mengoptimalkan Asuransi

Asuransi berperan penting dalam melindungi dari risiko keuangan yang tidak terduga, seperti biaya medis atau kerugian akibat musibah.

So, dalam financial check up ini, kamu bisa mulai dengan mengevaluasi cakupan asuransi yang sudah ada. Evaluasi ini mencakup peninjauan manfaat, batasan, dan biaya premi untuk memastikan bahwa polis tersebut masih sesuai dengan kebutuhan saat ini.

Sekali lagi, kondisi bisa berubah. Misalnya saja sekarang kamu sudah menikah, atau tambah anak, atau mungkin ada perubahan karier. Hal-hal seperti ini sering kali memerlukan penyesuaian cakupan asuransi.

Juga mungkin ada kebutuhan untuk menambah atau mengubah polis asuransi, seperti meningkatkan cakupan asuransi kesehatan, mengambil asuransi jiwa dengan nilai yang lebih tinggi, atau menambah jenis asuransi karena asetnya juga berkembang.

Dengan melakukan pengecekan seperti ini, asuransi tetap relevan dengan kondisi terkini dan memberikan perlindungan keuangan yang baik, meminimalkan risiko keuangan yang dapat mengganggu rencana keuangan jangka panjang.

6. Cek Status Utang dan Kredit

Lakukan evaluasi menyeluruh terhadap total utang dan rencana pembayaran yang ada. Jadi, kamu kudu meninjau semua utang, dari kartu kredit hingga pinjaman jangka panjang, serta menilai jadwal pembayaran dan suku bunga yang berlaku.

Berdasarkan evaluasi ini, strategi dapat dikembangkan untuk mengurangi beban utang. Misalnya, karena kamu tahu mana bunga tertinggi, kamu bisa pakai strategi melunasi utang dengan bunga tertinggi itu dulu.

7. Cek Dana Darurat

Dana darurat berfungsi sebagai jaring pengaman finansial untuk menghadapi keadaan tak terduga, seperti kehilangan pekerjaan, biaya berobat yang besar dan belum tercover asuransi, atau perbaikan rumah mendadak hingga mobil. Jumlah ideal dana darurat minimal adalah 3 hingga 6 bulan pengeluaran.

Nah, di financial check up awal tahun ini, coba kamu cek dana daruratmu, apakah masih 3 – 6 bulan pengeluaran? Atau malahan sekarang berkurang? Kalau berkurang, atau bahkan habis, maka kamu bisa mulai menyusun strategi untuk mengembalikannya tahun ini.

Ingat ya, simpan dana darurat di tempat yang mudah diakses tetapi terpisah dari akun sehari-hari, seperti rekening tabungan khusus. Hal ini perlu dilakukan untuk menghindari godaan menggunakannya untuk keperluan lain.

Nah, itulah dia 7 hal yang bisa kamu cek dalam financial check up awal tahun ini. Semoga tahun ini lebih berkah dan banyak rezeki buat kamu ya.

Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.

Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!

Kesalahan Umum dalam Mengambil Pinjaman Karyawan, Akibat yang Bisa Terjadi, dan Cara Menghindarinya

Pinjaman karyawan sering dianggap menjadi solusi cepat bagi banyak pekerja yang membutuhkan dana tambahan untuk berbagai keperluan. Ada yang butuh untuk kebutuhan mendesak, ada juga yang butuh untuk melunasi utang yang lain.

Memang memprihatinkan sih. Namun, kita tak bisa menutup mata. Fenomena ini benar-benar terjadi, dan meningkat seiring dengan semakin rumitnya kehidupan modern.  

Inilah salah satu hal yang membuat keterampilan mengelola keuangan itu menjadi penting. Bukannya dilarang, pinjaman karyawan kadang memang perlu diambil—apalagi jika nantinya bisa menambah aset.

Namun, tanpa pemahaman dan perencanaan yang tepat, pengambilan pinjaman karyawan bisa berubah menjadi beban finansial yang berat.

Kesalahan Umum dalam Mengambil Pinjaman Karyawan

Dari pengamatan, ada beberapa kesalahan yang sering terjadi saat karyawan mengambil pinjaman untuk berbagai keperluan. Kesalahan ini sepertinya kecil dan tidak berarti pada awalnya, tetapi menjadi sangat signifikan di kemudian hari.

Tentu saja, kesalahan ada untuk dipelajari dan kemudian diperbaiki. Bahkan, mungkin kita memang perlu untuk salah dulu, sebelum akhirnya melakukan hal yang benar, bukan? Begitu juga soal keuangan.

Mengambil pinjaman karyawan bukan hal yang dilarang, tetapi sekali lagi perlu kebijakan untuk melakukannya.

Kesalahan #1: Tidak Membaca Syarat dan Ketentuan dengan Teliti

Salah satu kesalahan paling umum yang dilakukan karyawan saat mengambil pinjaman adalah tidak memperhatikan detail syarat dan ketentuan. Pentingnya membaca secara teliti terletak pada pemahaman terhadap berbagai aspek penting seperti:

• Bunga dan Biaya: Memahami tingkat bunga dan biaya terkait lainnya adalah krusial. Bunga yang tinggi dapat meningkatkan jumlah pembayaran secara signifikan.
• Syarat Pembayaran: Memahami jadwal pembayaran, termasuk tenggat waktu, dan denda keterlambatan.
• Ketentuan Khusus: Beberapa pinjaman bisa jadi memiliki ketentuan khusus seperti penalti atas pelunasan dini atau syarat tertentu saat kondisi finansial berubah, seperti kehilangan pekerjaan.

Segala macam ketentuan ini—termasuk yang diberi huruf kecil-kecil—mesti dipahami dengan baik lo!

Kesalahan #2: Mengambil Pinjaman Lebih dari Kebutuhan

Mengambil pinjaman lebih dari yang sebenarnya dibutuhkan dapat menimbulkan beban finansial yang tidak perlu. Risiko dari kesalahan ini antara lain:

• Ketergantungan Finansial: Mengambil lebih banyak uang daripada yang dibutuhkan bisa menciptakan siklus utang yang berpeluang enggak ada habisnya.
• Pembayaran Bunga yang Lebih Tinggi: Semakin besar jumlah pinjaman, semakin besar juga jumlah bunga yang harus dibayar.
• Tekanan Finansial Jangka Panjang: Pembayaran bulanan yang lebih tinggi dapat mengganggu anggaran bulanan dan menyebabkan tekanan keuangan jangka panjang.

Kesalahan #3: Mengabaikan Kemampuan Pembayaran

Kesalahan kritis lainnya adalah mengabaikan kemampuan sendiri untuk membayar kembali pinjaman. Risiko yang bisa timbul dari kesalahan ini di antaranya adalah:

• Peningkatan Utang: Kegagalan membayar cicilan pinjaman tepat waktu dapat mengakibatkan penambahan bunga dan denda. Hal ini bisa meningkatkan jumlah utang secara signifikan, membuatnya semakin sulit untuk dilunasi.
• Dampak terhadap Skor Kredit: Pembayaran pinjaman yang terlambat atau tidak lengkap bisa berdampak negatif pada skor kredit. Skor kredit yang rendah akan menyulitkan untuk mendapatkan pinjaman di masa depan atau bisa mengakibatkan dikenakannya suku bunga yang lebih tinggi.
• Stres dan Kecemasan: Kesulitan finansial dan tekanan untuk memenuhi kewajiban pembayaran dapat menyebabkan stres dan kecemasan yang signifikan. Hal ini tidak hanya berdampak pada kesehatan mental, tetapi juga bisa mempengaruhi kinerja kerja dan hubungan pribadi.

Cara Menghindari Kesalahan dalam Mengambil Pinjaman

Terus, kalau melakukan kesalahan-kesalahan seperti di atas, harus  bagaimana dong?

Ya yang pasti, harus diperbaiki kesalahannya, dan belajar dari kesalahan tersebut. Jangan sampai terulang lagi.

Untuk bisa menghindarinya, maka butuh pengetahuan yang cukup mengenai kondisi finansial kita sendiri dan juga cara kerja pinjaman karyawan yang berlaku. Terutama, jangan mager membaca syarat dan ketentuan.

Berikut ini penjelasan selengkapnya mengenai cara menghindari kesalahan yang bisa terjadi saat melakukan pinjaman karyawan.

Strategi #1: Membuat Rencana Pembayaran

Merencanakan pembayaran pinjaman secara efektif adalah kunci untuk mengelola hutang dengan bijak. Langkah-langkah ini dapat membantu:

• Menentukan Jumlah Pembayaran: Hitung jumlah total pembayaran termasuk bunga dan tentukan jumlah bulanan yang realistis sesuai dengan pendapatan kamu.
• Jadwal Pembayaran: Buat jadwal pembayaran yang konsisten, dan pertimbangkan untuk membayar lebih dari jumlah minimum jika memungkinkan untuk mengurangi total bunga.
• Otomatisasi Pembayaran: Pertimbangkan untuk menggunakan fasilitas pembayaran otomatis untuk menghindari keterlambatan pembayaran yang dapat menimbulkan denda.

Strategi #2: Membuat Anggaran Keuangan yang Realistis

Mengelola keuangan dengan bijak melalui anggaran yang realistis dapat mencegah terjebak dalam utang yang tidak terkendali. Ikuti tip berikut ini:

• Evaluasi Pendapatan dan Pengeluaran: Catat semua sumber pendapatan dan semua pengeluaran rutin untuk memahami aliran keuanganmu.
• Prioritaskan Pengeluaran: Tentukan kebutuhan dibandingkan dengan keinginan, dan alokasikan dana untuk pengeluaran esensial terlebih dahulu.
• Sisihkan Dana Darurat: Sisihkan sebagian pendapatan untuk dana darurat, yang dapat membantu dalam situasi tak terduga tanpa harus mengambil pinjaman lebih lanjut.

Strategi #3: Mencari Alternatif Pinjaman atau Bantuan Keuangan

Sebelum mengambil pinjaman karyawan, pertimbangkan alternatif lain yang mungkin lebih menguntungkan. Misalnya:

• Pinjaman Tanpa Bunga: Cari sumber pinjaman yang mungkin menawarkan suku bunga rendah atau bahkan tanpa bunga, seperti lembaga kredit mikro atau mungkin keluarga.
• Bantuan Keuangan dari Pemerintah atau LSM: Teliti program bantuan keuangan yang disediakan oleh pemerintah atau organisasi non-profit, khususnya untuk situasi darurat atau bantuan pendidikan.
• Pinjaman koperasi: Pertimbangkan pinjaman koperasi komunitas sekitar, misalnya di RT atau RW, yang mungkin menawarkan kondisi yang lebih fleksibel dibandingkan dengan pinjaman bank tradisional.

Mengadopsi strategi-strategi ini tidak hanya membantu dalam menghindari kesalahan umum saat mengambil pinjaman karyawan, tetapi juga memperkuat kesehatan finansialmu secara keseluruhan.

Membuat rencana pembayaran yang efektif, mengelola anggaran dengan bijak, dan mengeksplorasi alternatif pinjaman adalah langkah-langkah penting untuk mengelola keuangan pribadi dan menghindari beban utang yang tidak perlu.

Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.

Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!

Cara Lunasi Utang dengan Gaji Karyawan Pas-pasan dengan Metode Debt Snowball

Ingin segera terbebas dari beban utang? Berlama-lama dengan tumpukan utang memang nggak baik untuk kesehatan finansial kamu. Nah, jangan khawatir kali ini kita akan membahas salah satu cara lunasi utang yang cukup populer di kalangan debitur, yaitu metode debt snowball.

Metode ini cocok untuk sebagai cara lunasi utang dengan gaji karyawan yang pas-pasan. Kelihatannya memang sulit menyelesaikan beban utang yang jauh lebih besar ketimbang gaji yang kamu dapatkan saat ini, bukan? Tapi, itu mungkin terjadi kalau kamu menerapkan debt snowball ini.

Apa itu Metode Debt Snowball?

Dari beberapa cara lunasi utang lainnya, snowball yang dalam bahasa Indonesia artinya bola salju ini bisa jadi cara jitu untuk melunasi tumpukan utang tanpa kesulitan.

Debt snowball adalah strategi atau cara lunasi utang mulai dari yang terkecil dan terus berlanjut hingga yang terbesar. Penyelesaian sedikit demi sedikit utang dari yang lebih kecil memberimu motivasi untuk terus segera terbebas dari utang.

Metode ini dianalogikan dengan bola salju yang ketika menggelinding ke tempat rendah. Semakin ke bawah, semakin besar nominal yang ditanggung. Fungsinya agar kamu fokus pada nominal terendah hingga tertinggi.

Untuk mengawali penerapan strategi ini, kamu perlu membuat urutan utang beserta nominal mulai dari yang terkecil. Nantinya setiap bulan kamu harus memprioritaskan utang terkecil untuk dilunasi.

Manfaat Lunasi Utang dengan Debt Snowball

Metode debt snowball adalah pilihan cara lunasi utang yang baik untuk kamu agar termotivasi menyelesaikan utang. Melunasi utang kecil pertama itu bisa terasa sangat bermanfaat, memberimu motivasi yang lebih untuk terus berjalan sampai semua utang lunas.

Namun, penting untuk dipahami bahwa metode pembayaran utang ini bekerja paling baik jika kamu memperoleh penghasilan tetap dan memiliki sedikit pengeluaran dalam anggaran bulanan. So, pastikan kamu mampu membayar sedikit lebih banyak untuk utang daripada hal lain.

Nah, metode debt snowball ini bisa membantu kamu dengan gaji karyawan pas-pasan untuk bisa bebas dari jeratan utang. Apa saja sih keunggulan dari pelunasan metode debt snowball? Berikut di antaranya.

Utang lunas lebih cepat

Snowball mendorong debitur untuk melunasi nominal utang dari yang paling rendah hingga paling besar. Dengan begitu, waktu pelunasan bisa dikatakan akan lebih cepat.

Umumnya, orang akan membayar utang paling besar di awal karena dianggap lebih berat bebannya. Namun melunasi utang yang nominalnya besar di awal justru dapat memakan tenaga dan pikiran. Nah, jika utang diselesaikan dari yang paling sedikit, satu per satu utang akan selesai dan kamu bisa fokus untuk melunasi utang yang nominalnya lebih besar.

Penyelesaian tunggakan selesai dengan efektif

Penerapan cara lunasi utang ini dapat membuat utang kamu cepat terselesaikan karena akan ada dorongan dan motivasi untuk menyelesaikan yang lebih besar. Motivasi itu datang dari perasaan lega karena utang-utang sebelumnya telah selesai.

Pembayaran utang lebih teratur dan konsisten

Perencanaan uang terutama dalam cara lunasi utang dapat lebih terencana dan dapat dilakukan dengan konsisten. Kebanyakan orang sulit menentukan prioritas kewajiban mana yang harus diselesaikan, namun metode ini membuatnya lebih sederhana terutama dengan gaji karyawan yang seadanya.

Cara Lunasi Utang dengan Metode Debt Snowball

Berikut ini adalah langkah atau cara lunasi utang dengan metode debt snowball yang dapat membantumu terbebas dari utang.

1. Buat daftar utang

Buat spreadsheet atau keluarkan notepad dan buat daftar setiap utang yang kamu miliki. Ini dapat mencakup kartu kredit, KTA, kartu kredit, utang panci, tagihan medis, dan jenis utang apa pun yang kamu miliki.

Sertakan informasi seperti jumlah utang, pembayaran bulanan minimum, suku bunga dan tanggal jatuh tempo bulanan.

2. Lakukan pembayaran tepat waktu

Melakukan pembayaran bulanan minimum untuk semua utang berdasarkan riwayat pembayaran mencapai 35% dari total nilai kredit. Jadi, semakin banyak pembayaran tepat waktu yang dilakukan, semakin sedikit biaya yang akan dikenakan dan semakin besar dampak positifnya terhadap nilai kredit kamu. Pun kamu terhindar dari denda.

3. Fokus melunasi utang terkecil

Saat kamu melakukan pembayaran minimum untuk sisa utang, gunakan dana ekstra yang tersedia untuk utang terkecil.

Jika mencari cara lunasi utang dengan mendapatkan penghasilan tambahan demi mempercepat proses pelunasan ini, kamu bisa pertimbangkan untuk menjual barang-barang yang tidak terpakai di sekitar rumah. Bisa juga, kamu mencari pekerjaan sampingan. Dari mana pun penghasilan tambahan berasal, kamu dapat memasukkannya ke dalam utang terkecil itu.

4. Ulangi sampai selesai

Lanjutkan menempatkan semua uang ekstra ke utang terkecil sampai lunas. Kemudian kamu dapat menerapkan uang yang kamu bayarkan untuk utang itu ke utang terkecil berikutnya. Lakukan ini sampai semua utang terbayar lunas.

Untuk mengatasi tunggakan utang, diperlukan rasa tanggung jawab dan komitmen untuk mengatasi utang satu per. Metode snowball bisa jadi salah satu cara lunasi utang yang kamu butuhkan saat ini untuk segera meraih kebebasan finansial.

Yuk, belajar mengelola keuangan dengan lebih baik lagi! Ikuti kelas-kelas finansial online QM Financial, pilih sesuai kebutuhanmu.

Follow juga Instagram QM Financial, untuk berbagai tip, informasi, dan jadwal kelas terbaru setiap bulannya, supaya nggak ketinggalan update!